结论：针对房贷妻子不承担还款而一直由您独自偿还的情况，具体处理方式需结合夫妻财产约定、婚姻关系存续状态及贷款合同约定等因素综合判断。以下分情况详细说明：

1. 若夫妻间有明确财产约定（如婚内财产协议）

• 法律依据：根据《民法典》第1065条，夫妻可约定婚姻关系存续期间所得财产及债务归属。若协议明确约定房贷由一方承担，且该协议不违反法律强制性规定（如未损害债权人利益），则对双方具有约束力。
• 操作建议：
  • 核查婚内财产协议内容，确认是否明确排除妻子还款义务；
  • 若协议有效，您可依据协议要求妻子履行约定，或通过协商、诉讼等方式主张权利；
  • 注意：若贷款合同以夫妻双方名义签订，银行仍有权要求双方共同还款，您需先偿还贷款后，再向妻子追偿。

2. 若无明确财产约定，但房贷属于夫妻共同债务

• 法律依据：根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务包括：
  • 双方共同签字或事后追认的债务；
  • 一方为家庭日常生活需要所负债务；
  • 债权人能证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营的债务。
• 操作建议：
  • 若房贷用于共同生活（如购买夫妻共同居住的房产）：

       - 即使妻子未直接还款，仍属于共同债务，您可要求妻子分担还款责任；
       - 若妻子拒绝，您可先偿还贷款，保留还款凭证，后续通过离婚诉讼或单独债务纠纷诉讼要求妻子分担比例（通常按收入、财产等综合因素判定）。
    

  • 若房贷未用于共同生活（如房产仅登记在您名下且妻子未受益）：

       - 可能被认定为个人债务，妻子无还款义务；
       - 但需提供证据证明资金未用于家庭（如房产出租收益未用于共同生活、妻子未居住等）。
    

3. 若贷款合同仅以您个人名义签订

• 法律依据：银行基于合同相对性原则，仅能向您主张还款权利。
• 操作建议：
  • 您需先履行还款义务，避免逾期影响征信；
  • 若妻子有义务分担（如属于共同债务），您可保留还款凭证，通过协商或诉讼要求妻子补偿您已承担的部分；
  • 注意：若妻子无还款义务（如房产为其个人财产或债务未用于共同生活），您无权强制其还款。

4. 若夫妻已离婚或计划离婚

• 法律依据：根据《民法典》第1087条，离婚时夫妻共同债务应共同偿还，财产不足清偿的，由双方协议清偿或法院判决。
• 操作建议：
  • 在离婚协议或诉讼中明确房贷分担方式（如一方继续还款，另一方补偿）；
  • 若房产归一方所有，通常由所有方承担后续贷款，但需对另一方已还款部分进行补偿；
  • 注意：离婚不影响银行对双方的原债权主张，若一方未还款，银行仍可要求另一方承担连带责任。

综合建议

1. 核查证据：收集贷款合同、房产证明、婚姻财产协议、还款凭证等材料，明确债务性质及妻子义务；
2. 协商解决：与妻子沟通，明确还款责任分担方式，避免矛盾升级；
3. 法律途径：若协商无果，可依据具体情况提起诉讼（如债务纠纷、离婚诉讼等），要求妻子承担相应责任；
4. 风险防范：若妻子无还款义务，建议通过补充协议、房产变更登记等方式降低未来风险。

提示：法律问题需结合具体证据和细节判断，以上分析仅供参考。若有进一步疑问或需具体方案，可直接向我咨询，我会根据您的实际情况提供详细解答。