结论：贷款逾期后每月先交罚息是否划算，需结合贷款合同条款、逾期时长、罚息计算方式及个人还款能力综合判断，通常不推荐优先支付罚息，但需分情况具体分析。

1. 从合同条款与法律义务角度分析

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定还款的，需按约定或国家规定支付逾期利息（罚息）。若合同明确约定罚息计算方式（如日利率、复利等），优先支付罚息可能暂时避免罚息累积，但需注意：

• 罚息上限：根据最高人民法院相关司法解释，民间借贷罚息利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（目前约15.4%），超出部分可拒绝支付；银行贷款罚息需符合央行规定，通常低于民间借贷上限。
• 合同陷阱：部分贷款合同可能约定“罚息优先于本金偿还”，导致借款人长期无法减少本金，债务总额持续增加。需仔细审查合同条款，避免陷入“罚息循环”。

建议：若合同罚息合法且利率合理，可短期优先支付罚息以减少损失；若罚息过高或存在不公平条款，应优先协商调整还款计划。

2. 从财务成本角度分析

优先支付罚息可能不划算的情形：

• 罚息利率高于本金利息：例如，贷款年利率为10%，罚息利率为20%，优先支付罚息会导致本金持续产生高息，债务总额增长更快。
• 逾期时间较长：罚息通常按日计算，逾期时间越长，罚息占比越高。若长期无法偿还本金，优先支付罚息可能只是“延缓问题”，而非解决根本债务。

建议：计算罚息与本金的利息成本，若罚息成本显著高于本金利息，应优先偿还部分本金以降低利息基数。

3. 从信用修复与协商角度分析

• 信用影响：逾期记录会持续影响个人征信，优先支付罚息无法消除逾期记录。若想修复信用，需尽快偿还本金并结清债务。
• 协商空间：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，借款人可与银行协商个性化分期还款方案（如停息挂账、延长还款期限）。优先支付罚息可能减少协商筹码，因为银行更关注本金回收。

建议：主动联系贷款方，说明还款困难，争取减免罚息或调整还款计划。若协商成功，可优先偿还本金，降低长期负担。

4. 从法律风险角度分析

• 罚息合法性：若罚息利率超过法定上限（如民间借贷超过15.4%），超出部分无效，借款人可拒绝支付并要求调整。
• 催收风险：长期仅支付罚息可能导致贷款方认为借款人“恶意拖欠本金”，进而采取法律手段（如起诉、申请强制执行）。

建议：保留合同、还款记录等证据，若罚息不合法或遭遇不当催收，可依法维权。

综合建议

1. 审查合同：确认罚息利率是否合法，是否存在不公平条款。
2. 计算成本：对比罚息与本金的利息成本，优先偿还高成本部分。
3. 主动协商：与贷款方沟通，争取减免罚息或调整还款计划。
4. 避免长期逾期：尽快偿还本金，减少信用损失和法律风险。

若您有具体贷款合同或还款情况，可进一步向我说明，我会为您分析最优还款策略。