冻结的银行卡中的钱在特定条件下可以用作退赔，但需根据冻结原因、法律程序及执行阶段综合判断。以下从不同角度详细分析：

1. 冻结原因与退赔的关联性

• 刑事案件冻结：若银行卡因涉及刑事犯罪（如诈骗、非法集资等）被公安机关冻结，冻结资金可能被认定为赃款或违法所得。根据《刑事诉讼法》及相关司法解释，赃款赃物应依法追缴或退赔给被害人。此时，冻结资金可直接用于退赔，但需经法院判决或公安机关依法处理。
• 民事纠纷冻结：若银行卡因民事纠纷（如合同纠纷、债务纠纷等）被法院冻结，冻结资金属于债务人财产。根据《民事诉讼法》及相关执行规定，债务人需先履行生效法律文书确定的义务（如支付赔偿款、债务等），冻结资金方可被划扣用于退赔或偿还债务。若债务人未履行义务，法院可强制执行冻结资金。

2. 法律程序与退赔流程

• 刑事案件流程：
  1. 公安机关立案侦查后，可冻结涉案账户；
  2. 案件移送检察院审查起诉，检察院可提出退赔建议；
  3. 法院判决后，若认定冻结资金为赃款，将直接划扣退赔给被害人；
  4. 若冻结资金超出赃款范围，剩余部分可能返还给持卡人。
• 民事案件流程：
  1. 债权人申请财产保全，法院冻结债务人账户；
  2. 法院判决债务人支付赔偿款或债务；
  3. 债务人未履行义务，债权人申请强制执行；
  4. 法院划扣冻结资金用于退赔或偿还债务。

3. 特殊情形与注意事项

• 冻结资金性质争议：若持卡人主张冻结资金为合法财产（如工资、借款等），需提供证据证明资金来源合法，并申请法院解冻或排除执行。
• 退赔范围与顺序：在刑事案件中，退赔优先于罚金、没收财产等刑罚；在民事案件中，退赔需根据生效法律文书确定的顺序和范围进行。
• 执行异议与救济：若持卡人对冻结或退赔有异议，可依法向法院提出执行异议或申请复议，维护自身合法权益。

4. 实务建议

• 及时咨询律师：若银行卡被冻结，建议第一时间咨询专业律师，了解冻结原因及法律后果，制定应对策略。
• 保留证据材料：保留与冻结资金相关的所有证据（如交易记录、合同、借款凭证等），以便在后续法律程序中主张权利。
• 配合调查与执行：在刑事案件中，配合公安机关调查；在民事案件中，履行生效法律文书确定的义务，避免进一步法律风险。

总结：冻结的银行卡中的钱能否用作退赔，需根据冻结原因、法律程序及执行阶段综合判断。若涉及刑事案件，冻结资金可能直接用于退赔；若涉及民事纠纷，需经法院判决或强制执行程序后方可划扣。如有具体案件或疑问，可直接向我咨询，我将结合案情提供详细法律分析。