线下贷款收取服务费和渠道费是否合法，不能一概而论，需要分情况讨论：
若服务费和渠道费有明确合同约定且合理：
- 在贷款过程中，如果贷款机构或中介与借款人之间有明确的合同约定，且这些费用（服务费、渠道费）的收取是合理且透明的，那么这种收费行为通常是合法的。这里的“合理”指的是费用金额与所提供的服务内容相匹配，没有超出市场正常水平或存在显失公平的情况。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方当事人在平等、自愿的基础上订立的合同，只要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，即具有法律效力。因此，如果合同中明确约定了服务费和渠道费的收取，且这些约定不违反法律法规，那么借款人应当按照合同约定支付这些费用。
若服务费和渠道费无合同约定或不合理：
- 如果贷款机构或中介在贷款过程中未与借款人明确约定服务费和渠道费，或者这些费用的收取明显不合理（如费用过高、存在欺诈或胁迫等情形），那么这种收费行为可能是违法的。借款人有权拒绝支付这些费用，并可以向相关监管部门投诉或寻求法律帮助。
- 特别提醒：一些不法贷款机构或中介可能会以各种名义收取高额费用，如“砍头息”、“服务费”、“渠道费”等，这些费用往往与贷款本金或利息混在一起，导致借款人实际承担的贷款成本远高于合同约定的利率。这种行为不仅违反了法律法规，也损害了借款人的合法权益。
- 法律依据：根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律法规的规定，金融机构和中介机构在提供贷款服务时，应当遵循公平、合法、诚实信用的原则，不得损害借款人的合法权益。如果贷款机构或中介的收费行为违反了这些规定，借款人可以向相关监管部门投诉或寻求法律救济。
建议与注意事项：
- 在办理贷款时，借款人应当仔细阅读合同条款，特别是关于费用收取的部分，确保自己了解并同意所有费用项目。
- 如果对合同条款或费用收取有疑问，借款人应当及时向贷款机构或中介咨询并要求解释清楚。
- 如果发现贷款机构或中介存在违法收费行为，借款人应当保留好相关证据（如合同、收据、聊天记录等），并及时向相关监管部门投诉或寻求法律帮助。
总结：线下贷款收取服务费和渠道费是否合法，取决于是否有明确合同约定以及这些费用是否合理。借款人在办理贷款时应当保持警惕，仔细阅读合同条款，确保自己的合法权益不受损害。如有任何疑问或发现违法收费行为，请及时向我咨询或寻求法律帮助。