电动单车没牌照发生事故时，保险能否理赔需分情况讨论，主要取决于保险条款约定及事故责任认定，具体如下：

1. 若保险条款明确将“无牌照”列为免责事由
   根据《保险法》第十七条，保险公司需对免责条款履行明确说明义务（如加粗提示、口头告知等）。若投保时保险公司已尽到说明义务，且保险合同中明确约定“无有效牌照的电动单车发生事故不予赔偿”，则保险公司有权拒赔。
   典型场景：用户购买的是“非机动车第三者责任险”，条款中明确要求被保险车辆需“符合当地上牌规定”，否则事故损失不赔。

2. 若保险条款未明确排除“无牌照”情形，或保险公司未尽说明义务
   根据《保险法》第三十条，对格式条款有两种以上解释的，应作出有利于被保险人的解释。若合同未明确约定“无牌照”免责，或保险公司无法证明已履行说明义务，则保险公司仍需承担赔偿责任。
   典型场景：用户购买的是“综合意外险”，保障范围包括“驾驶非机动车过程中发生的人身伤害”，未提及牌照要求，此时保险公司需理赔。

3. 事故责任认定对理赔的影响
   即使保险条款未排除“无牌照”情形，若交警认定“无牌照”是导致事故的主要原因（如因未挂牌被其他车辆撞击且自身存在过错），保险公司可能根据《保险法》第六十条行使代位求偿权，即先赔付用户后，向责任方追偿；若用户无责，保险公司仍需按合同赔偿。

建议行动：

• 立即查看保险合同中的“责任免除”条款，确认是否包含“无牌照”情形；
  
• 保留事故认定书、保险单、缴费凭证等证据；
  
• 若保险公司拒赔，可向当地银保监会投诉或直接起诉，主张合同条款无效或保险公司未尽说明义务。
  

如有其他细节需要补充（如保险类型、事故责任比例等），可进一步向我说明，我会为您分析具体理赔路径。