银行与一个有精神病的人签订的消费贷款合同是否有法律效力，主要取决于该精神病人在签订合同时的民事行为能力状态。以下是对此问题的详细分析：

1. 无民事行为能力人签订的合同无效

   • 定义：无民事行为能力人是指那些完全不能辨认自己行为的精神病人或其他类似情况的人。
   • 合同效力：根据《中华人民共和国民法典》的规定，无民事行为能力人实施的民事法律行为无效。因此，如果精神病人在签订消费贷款合同时处于无民事行为能力状态（如严重精神病发作期间），那么该合同自始不具有法律效力。
   • 实例：假设精神病人甲在发病时与银行签订了消费贷款合同，由于甲在签订合同时无法辨认自己的行为，该合同即属无效。

2. 限制民事行为能力人签订的合同效力待定

   • 定义：限制民事行为能力人是指不能完全辨认自己行为的成年人。
   • 合同效力：限制民事行为能力人签订的合同效力待定。如果合同内容明显超出其智力和精神健康能够理解和判断的范围，需经过其法定代理人同意或者追认后才有效；若法定代理人拒绝追认，或善意相对人撤销，则合同无效。
   • 实例：假设间歇性精神病人乙在病情稳定期间与银行签订了消费贷款合同，但借款金额较大，明显超出乙的认知和处置能力范围。此时，该合同的效力处于待定状态，需经乙的法定代理人同意或追认后合同才有效。

3. 间歇性精神病人在正常期间签订的合同有效

   • 定义：间歇性精神病人在正常期间具有完全的民事行为能力。
   • 合同效力：在此期间签订的合同有效，因为间歇性精神病人在正常期间能够辨认自己的行为，并表达自己的真实意愿。
   • 实例：假设间歇性精神病人丙在病情稳定、精神正常的期间与银行签订了消费贷款合同，且合同内容合理、合法，那么该合同是有效的。

4. 特殊情况：法定代理人的作用

   • 法定代理人的权利：对于无民事行为能力或限制民事行为能力的精神病人，其法定代理人有权代理其进行民事活动，包括签订合同。
   • 法定代理人的责任：如果法定代理人同意或追认了精神病人签订的合同，那么该合同对精神病人产生法律效力；如果法定代理人拒绝追认，则合同无效。

实践建议：

• 银行审核义务：银行在贷款业务中应对借款人的民事行为能力进行严格审核，以避免因借款人缺乏民事行为能力而导致的贷款合同无效或法律纠纷。如未尽职审核，银行可能需要承担相应责任。
• 法定代理人参与：在与精神病患者签署消费贷款合同时，银行应要求其法定代理人在场，并由法定代理人代理实施民事法律行为，以确保合同的合法性和有效性。
• 合同审查：除了对精神病患者的民事行为能力进行审查外，银行还应仔细审查合同内容，确保合同条款清晰、合法，并符合双方的真实意愿。

法律后果：

• 如果合同无效，双方无需履行合同义务，已履行的部分可能需按不当得利原则处理。
• 如果合同效力待定且最终未获法定代理人追认，则合同无效，双方同样无需履行合同义务。

综上所述，银行与一个有精神病的人签订的消费贷款合同是否有法律效力，需根据该精神病人在签订合同时的具体精神状况及民事行为能力来判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。