结论：网贷逾期20个月，未绑定的银行卡不一定会被冻结，但确实存在这样的风险，具体取决于多种因素。以下是对此问题的详细分析：

1. 贷款机构无直接冻结权限：

   • 网络贷款机构本身并不具备直接冻结借款人银行卡的权限。银行账户的冻结属于法律程序范畴，必须由执法机关或司法机构依据法定程序执行。因此，即使您的网贷逾期20个月，贷款机构也无法直接冻结您未绑定的银行卡。

2. 通过司法途径可能导致的冻结：

   • 诉前财产保全：如果贷款机构认为您有转移资产等可能导致其债权难以实现的行为，可以向法院申请诉前财产保全。法院在审查后，若认为符合条件，会作出保全裁定，并对您的银行账户进行冻结。但这一措施需要贷款机构在保全措施实施后三十日内依法提起诉讼或申请仲裁，否则法院将解除保全。
   • 强制执行：当贷款机构通过诉讼胜诉后，若您在判决书规定的履行期限内仍未偿还欠款，贷款机构可以向法院申请强制执行。在执行阶段，法院有权查询、冻结、划拨您的银行存款等财产。银行接到法院的协助执行通知书后，会按照要求对您的银行卡进行冻结。但这一过程需要贷款机构先通过诉讼获得胜诉判决，再申请强制执行，因此并非逾期后立即发生。

3. 贷款机构的催收策略：

   • 在实际操作中，由于法律程序和时间成本等因素，贷款机构通常不会轻易采取冻结银行卡的措施。他们更倾向于通过其他方式来催收欠款，如电话催收、上门催收、发送律师函等。这些方式相对更为灵活，且成本较低。

4. 您的应对策略：

   • 按时还款：尽量避免逾期情况的发生，确保按时足额偿还贷款本息。这是避免银行卡被冻结和其他法律风险的最佳方式。
   • 积极沟通：如果出现逾期，应主动与贷款机构沟通协商，寻求解决方案。您可以尝试与贷款机构达成还款协议，以减轻法律风险和避免不必要的损失。
   • 保护个人信息：注意保护自己的个人信息和账户安全，防止因不法分子的诈骗行为而导致银行卡被非法冻结或其他损失的发生。

特殊情况说明：

• 如果您未绑定的银行卡与网贷账户没有直接关联，且贷款机构没有通过司法途径获得冻结您银行卡的合法依据，那么您的银行卡被冻结的可能性相对较小。
• 但如果您有其他与网贷相关的银行账户或资产，且这些账户或资产被贷款机构通过司法途径申请冻结，那么您可能会面临资金流动受限的问题。

建议：

• 鉴于您已经逾期20个月，建议您尽快与贷款机构取得联系，了解逾期情况的具体后果和解决方案。
• 同时，您也可以咨询专业的法律人士（比如我，阮芳律师，专注于离婚财产纠纷、合同纠纷、民间借贷领域），以获取更具体的法律建议和帮助。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。