结论前置：您是否需要退赔以及是否应该认罪，需结合具体情况分析，不能一概而论。以下从不同角度为您详细分析：
一、关于是否需要退赔
法律责任角度：
- 如果您在办理贷款过程中，确实是在不知情的情况下被他人利用进行了刷流水的操作，且您并未从中获利，那么从主观上来说，您并没有实施诈骗或帮助诈骗的故意。
- 然而，从客观结果上看，您的行为可能在一定程度上协助了诈骗行为的完成，或者使得诈骗资金得以流转。在这种情况下，虽然您不是直接的诈骗者，但可能被视为诈骗行为的帮助者或参与者，从而需要承担一定的法律责任，包括可能的退赔责任。但具体是否需要退赔，还需根据法院的判决和您的实际行为、过错程度等因素来确定。
实际情况角度：
- 既然赃款并不在您的卡里，且您没有从中获利，这在一定程度上减轻了您的责任。但您仍需积极配合警方的调查，提供相关证据，以证明自己的清白和无辜。
- 如果警方或法院认为您需要承担退赔责任，您可以提出异议，并通过法律途径来维护自己的合法权益。例如，您可以提供证据证明自己是在不知情的情况下被利用的，或者证明自己并没有从中获利等。
二、关于是否应该认罪
认罪的法律后果：
- 认罪通常意味着您承认自己实施了犯罪行为，并愿意接受法律的制裁。在刑事案件中，认罪可能会影响法院的判决结果，包括量刑等。
- 如果您确实没有实施犯罪行为，或者是在不知情的情况下被利用的，那么认罪可能会对您不利。因为认罪后，您将失去在法庭上为自己辩护的机会，且可能面临更重的刑罚。
不认罪的法律策略：
- 如果您认为自己没有犯罪，或者是在不知情的情况下被利用的，那么您可以选择不认罪，并通过法律途径来维护自己的合法权益。
- 在不认罪的情况下，您需要积极配合警方的调查，提供相关证据来证明自己的清白和无辜。同时，您也可以聘请律师来为自己辩护，争取在法庭上获得公正的判决。
三、建议与行动
积极配合调查：
- 无论您是否认罪或是否需要退赔，都应积极配合警方的调查工作。提供真实、准确的证据和信息，有助于警方查明事实真相，维护您的合法权益。
寻求法律帮助：
- 在这种情况下，我建议您尽快聘请一位专业的刑事辩护律师来为您提供法律帮助。律师可以根据您的具体情况和案件事实，为您制定合适的法律策略，并代表您在法庭上进行辩护。
保持冷静与理性：
- 面对这种情况，保持冷静和理性至关重要。不要因为恐慌或焦虑而做出错误的决定或行为。相信法律和正义的力量，积极维护自己的合法权益。
最后，我想强调的是，每个案件都有其独特性和复杂性。因此，在做出任何决定或行动之前，请务必咨询专业的律师并获取针对性的法律建议。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。