交通肇事造成两名以上人员受伤时，保险理赔的核心逻辑是：先由交强险在责任限额内分项赔偿，不足部分由商业三者险按合同约定补充赔偿，仍有不足的由肇事方自行承担。具体分以下情况说明：

1. 交强险的理赔规则

交强险是法定强制保险，赔偿时不区分责任比例（但无责时限额较低），且对“每起事故”的赔偿总额设限。具体到多人受伤时：

• 医疗费用限额：1.8万元（含医药费、住院费、营养费等），由所有伤者按实际损失比例分配。例如两名伤者医疗费分别为1万、2万，则交强险按1:2的比例赔付（即6000元、1.2万元），剩余部分由商业险或肇事方承担。
• 死亡伤残限额：18万元（含护理费、误工费、残疾赔偿金等），同样按比例分配。若伤者构成伤残，需提供伤残鉴定报告确定赔偿金额。
• 财产损失限额：2000元（如车辆维修费），与伤者人数无关。

关键点：交强险的赔偿是“总额控制+比例分配”，即使多名伤者总损失超过限额，保险公司也仅在限额内赔付，超出部分需通过其他途径解决。

2. 商业三者险的理赔规则

商业三者险是自愿购买的补充保险，赔偿范围取决于保险合同约定，通常需满足以下条件：

• 责任比例：根据交警认定的主责、次责等比例赔偿。例如肇事方负70%责任，则商业险仅赔付总损失的70%（扣除交强险已赔部分）。
• 免赔条款：需注意保险合同中是否有“绝对免赔率”“超载免赔”等条款。例如合同约定超载免赔10%，则实际赔付比例会相应减少。
• 赔偿顺序：先由交强险赔付，不足部分再由商业险补充。若商业险保额足够，伤者可能无需直接向肇事方索赔；若保额不足，剩余部分由肇事方自行承担。

关键点：商业险的赔偿是“合同约定+责任比例”，需仔细核对保单条款，避免因免赔事项导致赔偿减少。

3. 理赔流程与注意事项

• 报案与定损：事故发生后立即报警并联系保险公司，保留现场照片、医疗记录等证据。保险公司会派员查勘，确定伤者损失。
• 伤者协商：若多名伤者对赔偿分配有争议，可要求保险公司按比例分配交强险限额，或通过法院判决确定各自份额。
• 诉讼风险：若伤者起诉肇事方及保险公司，法院会优先用交强险赔付，不足部分按责任比例判令商业险赔偿，仍有不足的由肇事方承担。

建议：及时与保险公司沟通，确保理赔材料完整；若伤者伤情严重或赔偿争议大，可委托律师介入，避免因程序瑕疵影响权益。

总结：多人受伤的交通肇事理赔需分层处理，交强险是“基础保障”，商业险是“补充缓冲”，最终赔偿结果取决于责任比例、保险条款及伤者实际损失。如有具体案件细节（如责任认定、保险保额等），可进一步向我咨询，我会结合实际情况为您分析。