还贷超过合同约定的还款日当天24点未还，即算逾期。不过，具体逾期时间的认定还需结合以下不同情况来分析：
- 合同约定明确：如果贷款合同中明确规定了还款的具体日期和时间（例如每月5日17:00前还款），那么超过这个时间点未还款，就会被视为逾期。这是最常见的情况，合同条款具有法律效力，双方都应严格遵守。
- 合同未明确约定具体时间：若合同仅约定了还款日（如每月5日），但未明确具体还款时间，那么通常以还款日当天的24点为界限。超过这个时间未还款，就构成逾期。不过，为了避免争议，建议借款人在还款日当天尽早还款，确保资金及时到账。
- 宽限期情况：部分贷款机构或银行可能会为借款人提供一定的宽限期（如3天），即在还款日后的几天内还款，不算逾期。但宽限期并非法定权利，而是贷款机构或银行自行设定的优惠政策。因此，借款人应仔细阅读合同条款，确认是否存在宽限期以及宽限期的具体天数。如果合同中有明确约定，那么在宽限期内还款，就不会产生逾期记录或罚息。
建议：
- 仔细阅读合同条款：在签订贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于还款日期、时间以及逾期处理的相关规定。
- 提前规划还款：为了避免逾期，建议借款人提前规划好还款计划，确保在还款日前有足够的资金用于还款。
- 及时沟通：如果确实遇到还款困难，应及时与贷款机构或银行沟通，寻求解决方案，如申请延期还款或调整还款计划等。