保险人要求受益人必须为直系亲属的合法性需分情况讨论，具体分析如下：

1. 若保险合同已明确约定受益人范围为直系亲属，且投保人签字确认
   根据《保险法》第十八条，受益人由被保险人或投保人指定，但需经被保险人同意。若合同中已通过加粗、单独提示等方式明确限制受益人范围（如“仅限直系亲属”），且投保人签字确认，则该条款具有法律效力。此时保险人的要求合法，但需满足以下条件：

   • 条款未违反法律强制性规定（如未排除法定继承人权利）；
     
   • 保险人已尽到明确说明义务（如通过书面、口头方式向投保人解释条款含义）。

2. 若保险合同未明确约定受益人范围，保险人单方面要求限制
   根据《保险法司法解释（三）》第九条，受益人范围属于合同内容，应由双方协商确定。若合同未限制受益人资格，保险人无权单方面要求必须为直系亲属。此时投保人或被保险人仍有权指定非直系亲属为受益人（如朋友、慈善机构等），保险人不得拒绝。

3. 特殊情形：以死亡为给付条件的保险合同
   若保险合同以死亡为给付条件（如寿险），根据《保险法》第三十四条，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。但此条款主要规范保险合同效力，不直接涉及受益人资格限制。即使保险人要求受益人为直系亲属，仍需以被保险人同意为前提，否则可能因违反法定程序导致条款无效。

实务建议：

• 若您作为投保人/被保险人遇到此类要求，可要求保险人出示合同条款依据；
  
• 若合同未限制受益人范围，可主张保险人无权干涉指定权；
  
• 若保险人以“内部规定”为由拒绝非直系亲属受益，可向当地银保监会投诉或通过诉讼主张权利。
  

如有具体合同条款或纠纷细节，可进一步向我说明，我会结合条款内容为您分析法律风险。