结论：一个人持有精神残疾证但精神正常的情况下，其贷款的有效性及可行性需分情况讨论，主要取决于贷款机构的具体审核标准以及该精神残疾证对其民事行为能力的影响。

1. 精神残疾证与民事行为能力的关系：

   • 精神残疾证本身是对个体精神健康状况的一种官方认定，但它并不直接等同于该个体在所有法律事务上均缺乏民事行为能力。民事行为能力的判断需依据个体的实际精神状态、认知能力以及能否独立进行民事活动等因素综合考量。
   • 若该个体虽持有精神残疾证，但实际精神状态正常，能够清晰理解并表达自己的意愿，且具备独立进行民事活动的能力，那么从法律角度讲，其应被视为具有完全民事行为能力。

2. 贷款机构审核标准的影响：

   • 贷款机构在审批贷款时，会综合考虑申请人的信用记录、收入状况、还款能力等多方面因素。对于持有精神残疾证的申请人，贷款机构可能会更加谨慎地评估其还款能力和信用风险。
   • 若贷款机构认为该申请人虽持有精神残疾证但精神正常，且具备还款能力和良好的信用记录，那么该申请人仍有可能获得贷款。
   • 反之，若贷款机构认为该申请人的精神残疾证可能影响其还款能力或信用风险，那么可能会拒绝其贷款申请或要求提供额外的担保措施。

3. 实际操作中的建议：

   • 对于持有精神残疾证但精神正常的个体，若希望申请贷款，建议提前准备充分的证明材料，如医疗证明、工作证明、收入证明等，以证明自己具备还款能力和良好的信用记录。
   • 在与贷款机构沟通时，应如实说明自己的情况，包括精神残疾证的持有情况以及实际精神状态等，以便贷款机构做出更加准确的评估。
   • 若贷款机构对申请人的民事行为能力存在疑虑，申请人可以考虑通过法律途径确认自己的民事行为能力，如申请法院进行民事行为能力鉴定等。

特殊情况说明：

• 若该个体因精神残疾证而被法律认定为限制民事行为能力人或无民事行为能力人，那么其贷款行为将受到严格限制。在这种情况下，即使该个体精神正常，也可能需要由其法定代理人代为进行贷款申请等民事活动。

后续行动建议：

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