有精神残疾证的人贷款并非一定无效，这取决于贷款时其民事行为能力的状态。
一. 精神残疾证与民事行为能力
- 根据《中华人民共和国民法典》第二十二条，不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认。
- 精神残疾证持有者的民事行为能力可能因病情轻重而异。若病情严重到无法辨认或控制自己的行为，则可能被视为无民事行为能力人或限制民事行为能力人。
二. 贷款行为的法律效力
无效情况：
- 如果精神残疾证持有者在贷款时处于发病期，无法辨认或控制自己的行为，且贷款行为未征得其法定代理人的同意或追认，那么该贷款行为可能被认定为无效。
- 例如，一个精神分裂症患者在发病期间，未经监护人同意，私自向银行贷款，这种情况下贷款合同可能无效。
有效情况：
- 如果精神残疾证持有者在贷款时精神状态正常，能够辨认自己的行为并承担相应后果，那么其贷款行为是有效的。
- 例如，一个间歇性精神病人在精神正常期间，向银行贷款用于合法用途，且能够按时还款，这种情况下贷款合同是有效的。
三. 法律后果
- 若贷款合同被认定为无效，根据《中华人民共和国民法典》第一百五十五条，该民事法律行为自始没有法律约束力。这意味着借款人无需承担还款责任，而贷款人也无法要求借款人履行还款义务。
- 若贷款合同有效，借款人则需按照合同约定履行还款责任。
四. 建议与注意事项
- 贷款方审核：贷款机构在发放贷款前，应对借款人的民事行为能力进行充分评估，以降低法律风险。
- 法定代理人参与：对于确实需要贷款的精神残疾证持有者，建议由其法定代理人代为办理贷款手续，并确保贷款用途合法、合理。
- 法律咨询：在处理与精神残疾证持有者相关的贷款问题时，建议咨询专业律师以获取更准确的法律意见。
我的观点是，有精神残疾证的人贷款是否有效，需根据其在贷款时的民事行为能力状态来判断。贷款机构应谨慎评估借款人的民事行为能力，并遵循相关法律法规的规定。对于精神残疾证持有者而言，若确需贷款，建议由其法定代理人代为办理，并确保贷款行为的合法性和有效性。如有进一步需要，您可以继续咨询我。