农信小额农贷逾期三年还不上，是可以尝试协商的。以下从多个角度为你详细分析：
协商的法律依据
根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。虽然你的贷款已逾期三年，但法律并未禁止逾期后协商还款，只要双方达成一致，即可通过补充协议调整还款计划。
协商的可行性分析
- 银行角度：农信社作为金融机构，更关注资金回笼而非诉讼成本。若你主动提出协商，并展示还款意愿（如部分还款能力、稳定收入来源等），银行可能愿意通过延长还款期限、减免部分罚息等方式降低回收风险。
- 借款人角度：逾期三年可能已产生高额罚息和信用污点，协商是避免进一步法律风险（如被起诉、强制执行）的有效途径。即使无法完全减免债务，也可争取更宽松的还款条件。
协商的注意事项
- 主动沟通：建议直接联系贷款经办行或农信社客服，说明逾期原因（如疾病、失业等不可抗力）及当前还款能力，提出具体协商方案（如分期还款、延长期限）。
- 书面确认：若银行同意协商，务必要求签订书面补充协议，明确还款金额、期限、利息计算方式等，避免口头约定引发纠纷。
- 保留证据：协商过程中保留通话录音、聊天记录等证据，以备后续维权。
协商失败后的替代方案
- 调解：可向当地金融纠纷调解中心申请调解，由第三方中立机构协助双方达成和解。
- 诉讼应对：若银行起诉，可在答辩中提出协商意愿，或通过法院调解程序争取还款宽限期。
- 个人破产（试点地区）：若符合条件（如深圳、浙江等地），可申请个人破产，通过清算或重整程序解决债务问题。
行动建议：立即联系农信社说明情况，提出可行性还款方案，并同步准备收入证明、困难证明等材料以支持协商。若需进一步法律指导，可直接向我咨询具体操作流程。