农商银行不得发放异地贷款的主要法律依据及分析如下：

1. 《中华人民共和国商业银行法》的间接约束
   根据《商业银行法》第三条，商业银行经营范围包含“吸收公众存款、发放贷款”等业务，但未明确限制贷款的地域范围。然而，该法第三十四条强调商业银行需“根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务”，这为监管部门制定地域性限制政策提供了上位法依据。实践中，监管部门通过部门规章对农商银行的地域经营进行细化约束。

2. 《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》的直接限制
   该办法第六十二条明确规定，农商银行（含农村信用社、农村合作银行）的贷款业务应“主要服务于当地经济”，且“未经监管部门批准，不得跨注册地辖区开展业务”。这一条款直接禁止农商银行未经审批向异地发放贷款，核心目的在于防范金融风险外溢、维护区域金融稳定。

3. 地方性法规的补充性规定
   部分省份（如江苏、浙江）通过地方性法规进一步细化要求，例如要求农商银行贷款余额中本地贷款占比不得低于70%，或明确禁止向注册地以外县域发放贷款。此类规定通常与当地经济发展水平、金融风险状况挂钩，具有更强的地域针对性。

实务要点提示：

• 农商银行若需开展异地贷款业务，需提前向属地银保监局申请跨区域经营许可，并满足资本充足率、风险管控能力等审批条件。
  
• 实践中，监管部门对“异地”的认定通常以县级行政区划为界，但部分地区可能以市级行政区划为标准，需结合具体监管政策判断。
  
• 若农商银行违规发放异地贷款，可能面临罚款、责令整改、限制业务资格等行政处罚，情节严重的还可能影响高管任职资格。

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