结论：车祸导致开颅并长期住院的情况下，保险公司是否理赔取决于多个因素，包括保险类型、保险条款、事故责任认定等。以下分情况详细说明：

1. 交强险的理赔情况
   交强险（机动车交通事故责任强制保险）是法定强制保险，主要赔偿因交通事故造成第三方的人身伤亡和财产损失。

   • 医疗费用赔偿：交强险的医疗费用赔偿限额为1.8万元（具体以最新政策为准），包括住院费、手术费、药费等。如果开颅手术及长期住院的医疗费用在此限额内，保险公司会全额理赔；超出部分需通过商业险或责任方承担。
     
   • 伤残赔偿：若开颅手术导致伤残（如经鉴定构成伤残等级），交强险可在死亡伤残赔偿限额（通常为18万元）内赔偿残疾赔偿金、护理费等。
     

2. 商业险的理赔情况
   商业险（如第三者责任险、车上人员责任险）的理赔范围和限额由保险合同约定，需重点关注以下条款：

   • 保险责任范围：确认合同是否覆盖“开颅手术”及“长期住院”相关费用（如医疗费、护理费、误工费等）。
     
   • 免责条款：若事故存在酒驾、无证驾驶等免责情形，保险公司可能拒赔；若因疾病导致开颅（非车祸直接原因），也可能被拒赔。
     
   • 赔偿限额：商业险的赔偿限额可能较高（如50万、100万），但需以合同约定为准，超出部分需责任方自行承担。
     

3. 事故责任认定的影响

   • 己方全责：若己方承担全部责任，需通过己方车险（交强险+商业险）赔偿自身或第三方损失；若未投保商业险，需自行承担超出交强险限额的部分。
     
   • 对方全责：若对方承担全部责任，其交强险和商业险应赔偿己方损失；若对方未投保或逃逸，可申请道路交通事故社会救助基金垫付。
     

4. 理赔流程与注意事项

   • 及时报案：事故发生后48小时内向保险公司报案，保留现场证据（如照片、视频）和医疗记录（如病历、发票）。
     
   • 材料准备：需提供交通事故认定书、医疗费用清单、诊断证明、伤残鉴定报告（如涉及）等材料。
     
   • 协商与诉讼：若保险公司拒赔或赔偿不足，可先协商；协商无果可向银保监会投诉或通过诉讼解决。
     

建议：

• 立即联系保险公司报案，并确认保险条款和理赔范围；
  
• 保存所有医疗和事故相关证据，以便后续维权；
  
• 若对理赔有疑问或遭遇拒赔，可直接向我咨询，我会结合具体案情提供详细解决方案。