针对您提出的“房贷逾期了是否可以协商降低还款利率”的问题，以下是我为您提供的详细解答：
一、房贷逾期后利率的常规变化
房贷逾期后，利率通常不会降低，反而可能会因罚息等因素而上升。具体来说：
公积金贷款：逾期后，利率会在原公积金贷款利率的基础上加收一定比例的罚息，如合同约定利率的130%-150%，以督促借款人尽快还款。
商业贷款：逾期还款时，银行通常会对逾期部分加收罚息，常见上浮比例在30%-50%左右。若央行调整贷款基准利率，且房贷利率与基准利率挂钩，基准利率的下降理论上可能使房贷利率有所降低，但逾期产生的罚息通常不会因此取消或降低。
二、协商降低还款利率的可能性与途径
尽管房贷逾期后利率上升是常规情况，但在特定条件下，借款人仍有机会与银行或贷款机构协商降低还款利率或寻求其他解决方案：
还款计划调整：您可以与银行协商制定新的还款计划，如延长贷款期限以降低每月还款金额。这样虽然可能不会直接降低利率，但能减轻您的经济压力，使还款更为可行。
利息减免申请：若您因重大疾病、失业等不可抗力因素导致逾期，可向银行申请适当减免部分逾期利息或违约金。银行会根据您的实际情况和综合考量决定是否同意减免。
一次性还款方案：如果您能在短期内筹集到资金，可与银行协商一次性还清剩余贷款本息。在这种情况下，银行可能会给予一定的优惠或减免部分费用，包括可能的利率调整。
三、协商的步骤与注意事项
主动联系银行：您应尽快主动与贷款银行取得联系，说明当前的经济状况和还款困难的原因，并表达积极还款的意愿。
提交相关资料：根据银行要求，提供相关的证明材料，如失业证明、病历、收入证明等，以证实您的还款能力和所面临的困难。
达成协议并履行：在双方充分沟通的基础上，就新的还款方案达成一致，并签订正式的协议。务必严格按照协议的内容履行还款义务，以避免更严重的法律后果。
寻求专业帮助：在协商过程中，建议您及时寻求专业律师的帮助，了解自己的权利和义务，以便更好地与银行进行协商，并制定合理的还款计划。
四、总结与建议
房贷逾期后利率通常不会降低，但您仍有机会通过协商调整还款计划、申请利息减免或达成一次性还款方案等方式来减轻还款压力。重要的是要积极主动、诚实守信地与银行沟通，并寻求专业法律支持以确保自身权益得到最大程度的保护。同时，建议您在未来的还款过程中，提前规划好资金，确保按时还款，以避免不必要的经济损失和信用损害。