结论是：个人贷款还不起时，确实可以和银行商量降低利息，但能否成功取决于多种因素。 以下从不同角度为你详细分析：
一、协商降低利息的法律依据与可能性
合同变更原则：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同双方可以在协商一致的基础上变更合同内容。因此，如果你因特殊原因（如失业、重大疾病等）导致还款能力下降，可以与银行协商变更贷款合同，包括降低利息、延长还款期限等。
银行政策与灵活性：不同银行对于贷款逾期的处理政策可能有所不同。一些银行在面对客户还款困难时，可能会表现出一定的灵活性，愿意与客户协商降低利息或提供其他还款方案，以减轻客户的还款压力，同时降低银行自身的坏账风险。
二、协商降低利息的流程与注意事项
主动沟通：一旦发现自己可能无法按时还款，应尽早与银行联系，说明情况并提出协商降低利息的请求。主动沟通有助于建立信任，增加协商成功的可能性。
提供证明材料：为了支持你的协商请求，你需要提供相关的证明材料，如失业证明、医疗费用单据等，以证明你确实面临还款困难。
了解银行政策：在协商前，最好先了解银行的相关政策，包括是否有降低利息的先例、需要满足哪些条件等。这有助于你更有针对性地提出协商方案。
保持理性与耐心：协商过程可能比较漫长，且结果不一定如你所愿。因此，你需要保持理性与耐心，与银行进行充分沟通，争取达成双方都能接受的还款方案。
三、协商不成的替代方案
申请延期还款：如果银行不同意降低利息，你可以尝试申请延期还款。这可以为你赢得更多的时间来筹集资金或调整还款计划。
寻求第三方调解：如果与银行协商无果，你可以考虑寻求第三方调解机构的帮助，如消费者权益保护组织或金融调解委员会等。这些机构可以提供中立的调解服务，帮助你与银行达成和解。
考虑法律途径：在极端情况下，如果银行采取了不合理的催收手段或违反了相关法律法规，你可以考虑通过法律途径来维护自己的权益。但请注意，这应该是最后的选择，因为法律程序可能比较复杂且耗时较长。
建议：面对贷款还款困难时，不要逃避或拖延，而是应主动与银行沟通并寻求解决方案。如果你在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。我会根据你的具体情况提供专业的法律建议和支持。