结论：持卡人是否需要还款，取决于其是否对贷款被冒充一事知情且参与，以及能否证明贷款资金未进入其账户。若持卡人完全不知情且能证明资金未进入其账户，则无需承担还款责任；反之，若持卡人存在过错或无法证明资金流向，则可能需要承担相应责任。以下从不同角度详细分析：
持卡人完全不知情且未参与冒充行为
- 法律背景：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同具有相对性，即合同的权利义务仅对合同当事人产生效力。若持卡人并未与贷款机构签订真实的贷款合同，且对贷款被冒充一事完全不知情，那么该贷款合同对持卡人不产生法律效力。
- 具体分析：在此情况下，持卡人无需承担还款责任。因为贷款资金并未进入持卡人的账户，持卡人也未实际使用该笔资金。持卡人应尽快向贷款机构说明情况，并提供相关证据（如银行流水、报警记录等）证明自己并未参与冒充行为，且资金未进入其账户。
- 建议：持卡人应保留好所有与贷款机构沟通的记录，以及能够证明自己清白的证据。同时，积极配合贷款机构和警方的调查，以便尽快查明真相，维护自己的合法权益。
持卡人存在过错或无法证明资金流向
- 法律背景：若持卡人因疏忽大意（如泄露个人信息、未妥善保管银行卡等）导致贷款被冒充，或者无法证明贷款资金未进入其账户，那么持卡人可能需要承担一定的法律责任。
- 具体分析：在此情况下，贷款机构可能会认为持卡人存在过错，从而要求持卡人承担还款责任。即使持卡人并未实际使用该笔资金，也可能因无法证明自己的清白而面临法律纠纷。
- 建议：持卡人应尽快采取措施证明自己的清白，如提供银行流水、报警记录等证据。同时，积极与贷款机构协商解决方案，如分期还款、减免利息等。若协商无果，持卡人可考虑通过法律途径解决纠纷，如向法院提起诉讼或申请仲裁。
贷款机构的责任
- 法律背景：贷款机构在发放贷款时，有义务对借款人的身份进行核实，并确保贷款资金的安全。若贷款机构因审核不严或管理不善导致贷款被冒充，那么贷款机构应承担相应的法律责任。
- 具体分析：在此情况下，持卡人可向贷款机构提出异议，并要求贷款机构承担因审核不严或管理不善导致的损失。若贷款机构拒绝承担责任，持卡人可向相关监管部门投诉或寻求法律援助。
- 建议：持卡人在与贷款机构沟通时，应明确表达自己的诉求和理由，并提供相关证据支持自己的观点。同时，保留好所有与贷款机构沟通的记录，以便在需要时作为证据使用。
后续行动建议：
- 持卡人应尽快向当地公安机关报案，说明贷款被冒充的情况，并提供相关证据。
- 持卡人应积极与贷款机构沟通，说明情况并提供证据，争取达成妥善解决方案。
- 若持卡人面临法律纠纷或无法解决问题，可向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律建议和帮助。