针对您在不知情的情况下被人用您的银行卡和身份证贷款，且钱并未进入您账户的这一严重问题，以下是我为您整理的详细应对步骤和建议，希望能帮助您有效维护自己的合法权益：
一、立即报警并收集关键证据
迅速报案：请立即携带您的身份证、银行卡，以及任何可能证明您身份被冒用的证据，如身份证丢失记录（如果有）、银行交易异常记录等，前往当地公安机关报案。详细陈述您发现身份被冒用的经过，以及任何可疑的线索。
获取报案回执：报案后，务必向公安机关索要报案回执或相关证明文件。这将作为您后续处理此事的重要凭证，证明您已经采取了法律行动。
二、紧急联系贷款机构并说明情况
及时沟通：尽快与发放贷款的机构取得联系，明确告知他们这笔贷款并非您所为，而是您的身份信息被不法分子冒用。要求他们提供该笔贷款的详细信息，包括贷款金额、还款情况、贷款合同等。
要求暂停催收与冻结账户：向贷款机构提出书面异议，要求他们立即暂停对该笔贷款的催收和还款要求，并冻结相关账户，以防止不法分子进一步操作或转移资金。
三、向征信中心及监管部门提交异议申请
征信异议：如果该笔虚假贷款已经上报至征信系统，影响了您的个人信用记录，您应立即向中国人民银行征信中心提交异议申请。详细说明您的身份被冒用进行贷款的情况，并附上报案回执、与贷款机构的沟通记录等证据，要求更正您的信用记录。
监管投诉：如果贷款机构未积极处理您的异议，或者仍在进行不合理催收，您可以向当地的银保监会等金融监管部门投诉。提供详细情况说明、与金融机构的沟通记录及报案证明等相关材料，请求监管部门介入调查。
四、寻求专业法律帮助
咨询律师：如果上述方法无法有效解决问题，或者您的合法权益受到了进一步损害，我建议您咨询专业律师。律师将根据您的具体情况，为您制定合适的法律策略，并帮助您追究不法分子的法律责任。
提起诉讼：在必要的情况下，您可以向人民法院提起诉讼，要求贷款机构停止侵权行为，消除不良征信记录，并赔偿因身份信息被冒用而遭受的损失。这包括但不限于精神损害赔偿、因处理此事产生的合理费用等。
五、加强个人信息保护意识
提高警惕：为了防止类似事件再次发生，您需要加强个人信息保护意识。不要随意泄露自己的身份证号码、银行卡信息等敏感信息。对于任何要求提供个人信息的请求，都要谨慎对待，并确保是在安全的环境中进行。
定期查询信用记录：建议您定期查询自己的信用记录，及时发现和处理任何异常情况。这有助于您及时发现身份信息被冒用的风险，并采取相应措施进行防范。
面对身份被冒用贷款的情况，保持冷静并采取正确的行动至关重要。通过立即报警、联系贷款机构、提交异议申请、寻求法律帮助以及加强个人信息保护等措施，您可以有效地保护自己的合法权益，并尽可能地减少损失。希望这些建议能对您有所帮助。