代持房产人被银行追债时，需根据代持协议的效力、实际出资人意愿及法律程序综合处理，核心解决路径如下：

1. 核查代持协议的合法性及实际履行情况

• 协议有效性：若代持协议（如《房产代持合同》）系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定（如规避限购政策但未损害公共利益），通常认定有效。此时，房产名义所有权归代持人，但实际权益可能归属出资人。
• 出资证明：需保留银行转账记录、书面约定等证据，证明购房款由实际出资人支付，避免被认定为代持人个人债务。

2. 区分债务性质与房产关联性

• 代持人个人债务：若银行追债源于代持人自身债务（如其他贷款、信用卡欠款），且房产未被设定抵押或未被纳入债务担保范围，银行无权直接处置房产。此时可主张房产非代持人责任财产。
• 代持房产涉及债务：若债务因代持房产产生（如代持人以房产抵押贷款未还），银行有权依法拍卖房产。此时需优先通过法律程序保护实际出资人权益。

3. 实际出资人的救济路径

• 提起执行异议之诉：若房产被法院查封或拍卖，实际出资人可依据《民事诉讼法》第234条，以“案外人”身份提出执行异议，主张对房产的所有权或优先受偿权。需提供代持协议、出资证明等证据。
• 追偿代持人：若代持人因个人债务导致房产被处置，实际出资人可依据代持协议向代持人追偿损失（如房产增值部分、出资款等）。

4. 代持人的法律风险防范

• 抗辩银行追债：代持人可主张房产实际归属出资人，自身无权处置，但需承担举证责任。若银行明知代持关系仍发放贷款，可能涉及违规操作，可据此抗辩。
• 刑事风险：若代持人通过虚假材料骗取贷款，可能涉嫌贷款诈骗罪，需立即委托律师介入，避免刑事责任。

5. 实务建议

• 立即固定证据：包括代持协议、出资凭证、房产使用记录等，防止证据灭失。
• 协商或调解：与银行、实际出资人协商，争取暂停处置程序或达成还款计划。
• 法律程序优先：若协商无果，务必在法定期限内（如执行异议之诉需在15日内）提起诉讼，避免丧失救济权利。

提示：代持房产风险极高，建议通过公证、设立信托或办理预告登记等方式明确权属，降低法律风险。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。