拖车时采用叠罗汉方式装载属于违规行为，具体处罚需根据违规情节的严重程度，结合道路交通安全相关法律法规进行判定，可能面临罚款、扣分、责令整改甚至刑事责任。以下从不同角度展开分析：

一、行政处罚层面

1. 罚款与扣分
   根据《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条及《道路交通安全法实施条例》第五十四条，机动车载物不得超过机动车行驶证上核定的载质量，装载长度、宽度不得超出车厢，且应当符合装载要求（如均衡分布、捆扎牢固等）。

   • 叠罗汉装载若导致货物高度、长度超出规定（如重型、中型载货汽车高度从地面起不得超过4米，载运集装箱车辆不得超过4.2米），或存在货物固定不稳、遮挡视线等安全隐患，可能被认定为“违法装载”。
     
   • 处罚标准：通常处以200元以上500元以下罚款；若因超载导致车辆性能下降（如制动距离延长），还可能被扣分（如超载30%以上扣6分）。

2. 责令整改
   交警部门有权要求驾驶员立即消除违法状态（如卸载超限货物、重新固定装载），若拒不整改，可能扣留车辆直至隐患排除。

二、民事责任层面

1. 事故责任加重
   若因叠罗汉装载导致交通事故（如货物散落砸伤他人、车辆失控碰撞），驾驶员可能因“违法装载”被认定存在重大过错，需承担更高比例的赔偿责任。

   • 法律依据：《民法典》第一千二百一十一条规定，以挂靠形式从事道路运输经营活动的机动车，发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，由挂靠人和被挂靠人承担连带责任（若涉及挂靠关系）。

2. 保险拒赔风险
   多数商业车险条款将“违法装载”列为免责事由，若事故与装载违规直接相关，保险公司可能拒绝赔偿，驾驶员需自行承担损失。

三、刑事责任层面（极端情况）

若叠罗汉装载导致严重后果（如多人伤亡、重大财产损失），且驾驶员存在主观故意或重大过失，可能构成交通肇事罪。

• 量刑标准：根据《刑法》第一百三十三条，违反交通运输管理法规，因而发生重大事故，致人重伤、死亡或使公私财产遭受重大损失的，处三年以下有期徒刑或拘役；逃逸或有其他特别恶劣情节的，处三年以上七年以下有期徒刑。

四、特殊场景补充

1. 特种车辆例外
   若拖车属于特种作业车辆（如清障车），且装载方式符合行业规范（如使用专用支架、固定装置），可能不构成违法。但需提供相关证明（如作业许可证、装载方案）。

2. 地方性法规差异
   部分地区可能对装载高度、宽度有更严格的规定（如某些城市限制货车高度为3.8米），需结合当地法规综合判断。

建议：若您或他人因叠罗汉装载被处罚，可先核实处罚依据（如具体法条、现场照片），若认为处罚不当，可依法申请行政复议或提起行政诉讼。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。