结论前置：欠本地农商银行的钱还不上时，有必要接电话，这不仅是履行基本沟通义务，也是避免法律风险、维护自身权益的重要举措。以下从多个角度详细分析：

一、法律义务与沟通责任

从法律层面讲，借款人与银行之间形成了借贷合同关系，借款人负有按期还款的义务。当借款人无法按时还款时，银行有权通过电话、信函等方式进行催收，这是银行维护自身权益的合法手段。借款人接听银行电话，是履行基本沟通义务的表现，有助于银行了解借款人的实际情况，为双方协商解决方案提供基础。

二、避免法律风险

1. 防止被认定为恶意逃避债务：如果借款人长期不接听银行电话，银行可能会认为借款人在恶意逃避债务，进而采取更严厉的法律措施，如起诉至法院、申请强制执行等。这不仅会增加借款人的法律成本，还可能对其信用记录造成严重影响。
2. 了解法律后果与应对措施：通过接听银行电话，借款人可以及时了解银行可能采取的法律措施，以及自己可能面临的法律后果。这有助于借款人提前做好准备，采取合适的应对措施，如与银行协商延期还款、分期还款等。

三、维护自身权益

1. 协商解决方案：接听银行电话为双方提供了协商解决方案的机会。借款人可以向银行说明自己的实际情况，如经济困难、暂时失业等，争取银行的理解和支持。银行可能会根据借款人的实际情况，提供延期还款、分期还款等灵活的还款方式。
2. 防止信息不对称：如果借款人不接听银行电话，可能会导致信息不对称，银行无法了解借款人的真实情况，从而采取过于严厉的措施。而借款人也可能因为不了解银行的催收政策和法律后果，而错过最佳的协商时机。

四、实际操作建议

1. 保持冷静与理性：在接听银行电话时，借款人应保持冷静与理性，不要因为情绪激动而说出不利于自己的话。同时，要认真听取银行的要求和建议，积极回应银行的问题。
2. 记录通话内容：为了防止后续出现纠纷，借款人可以记录通话内容，包括通话时间、通话对象、通话内容等。这有助于借款人在需要时提供证据，维护自己的合法权益。
3. 及时寻求法律帮助：如果借款人在与银行协商过程中遇到困难或问题，可以及时寻求法律帮助。作为专业律师，我可以为借款人提供法律咨询和法律援助，帮助借款人解决债务问题。

总结来说，欠本地农商银行的钱还不上时，接听银行电话是必要的。这不仅有助于借款人履行法律义务、避免法律风险，还能为双方协商解决方案提供机会，维护借款人的自身权益。如果借款人有任何疑问或需要帮助，可以直接向我咨询。