核心结论：没有驾驶证驾驶已投保车辆发生撞人事故，驾驶员需承担主要民事赔偿责任，保险公司通常在交强险范围内垫付后有权追偿，商业险一般免赔；若存在故意或重大过失，还可能面临行政处罚甚至刑事责任。以下从民事赔偿、保险理赔、行政及刑事责任三个角度展开分析：
一、民事赔偿责任：驾驶员是第一责任人
根据《民法典》第1209条，无证驾驶属于法律明确禁止的违法行为，驾驶员因过错造成他人损害的，需自行承担赔偿责任。即使车辆投保了交强险和商业险，驾驶员也不能因“有保险”而免责。
关键点：
- 赔偿范围：包括医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金（若构成伤残）、死亡赔偿金（若致人死亡）等实际损失，以及精神损害抚慰金（需法院认定）。
- 车主责任：若车主明知驾驶员无证仍出借车辆，可能因“过错相抵”承担连带赔偿责任（比例通常较小，需根据具体情节判断）。
二、保险理赔：交强险“垫付+追偿”，商业险拒赔
- 交强险：
- 根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条，保险公司需在交强险限额内垫付抢救费用（如医疗费），但垫付后有权向驾驶员追偿。
- 死亡伤残赔偿限额（18万元）和财产损失限额（2000元），保险公司通常不承担赔偿责任，直接由驾驶员承担。
- 商业险：
- 商业险合同中普遍约定“无证驾驶免责”，保险公司可直接拒赔，损失由驾驶员自行承担。
- 例外：若保险公司未尽到“免责条款提示说明义务”（如未在投保单上让投保人签字确认），可能需承担部分赔偿责任（需通过诉讼举证）。
三、行政及刑事责任：可能面临双重处罚
- 行政处罚：
- 根据《道路交通安全法》第99条，无证驾驶可处200-2000元罚款，并可拘留15日以下。
- 刑事责任：
- 若事故造成1人死亡或3人重伤，且驾驶员负主要或全部责任，可能构成交通肇事罪，处3年以下有期徒刑或拘役；
- 若存在逃逸、酒驾等加重情节，刑罚可能升至3-7年有期徒刑；
- 若因逃逸致人死亡，最高可处7年以上有期徒刑。
实务建议：驾驶员应如何应对？
- 立即报警并救助伤者：无证驾驶本身已违法，但逃逸会加重刑事责任，务必第一时间配合处理。
- 联系车主协商赔偿：若车主存在过错（如明知无证仍出借），可要求其分担部分责任，但需保留证据（如聊天记录、证人证言）。
- 谨慎对待保险理赔：交强险垫付后，保险公司会启动追偿程序，驾驶员需做好还款准备；商业险拒赔是常态，无需过度纠缠。
- 咨询专业律师：若涉及重伤、死亡或赔偿金额较大，建议委托律师介入，通过诉讼争取减轻责任（如证明伤者存在过错）。
总结：无证驾驶是严重违法行为，不仅需自行承担民事赔偿，还可能面临行政处罚甚至刑事追责。保险的“保护伞”作用在此类场景中非常有限，务必遵守交通法规，切勿心存侥幸。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。