核心结论：在银行卡被冻结的情况下，处理房子贷款问题需分情况讨论，具体如下：

1. 若冻结原因与房贷无关
   银行卡被冻结通常源于诉讼保全、执行措施或银行风控，但若冻结账户并非房贷还款专用账户，且冻结原因与房贷无关（如其他债务纠纷），则需立即采取以下措施：

   • 联系贷款银行：说明账户冻结情况，提供其他可用账户（如配偶、共同还款人账户）或申请变更还款账户，确保房贷按时足额偿还，避免产生逾期记录或罚息。
     
   • 协商还款方案：若因冻结导致短期资金困难，可与银行协商延期还款、调整还款计划或申请临时解冻部分资金用于还款，需提供冻结裁定书等证明材料。
     
   • 法律救济途径：若冻结错误或涉及超标的冻结（如冻结金额远超债务），可依据《民事诉讼法》第108条向法院提出执行异议，要求解除冻结或调整冻结范围。

2. 若冻结原因与房贷相关（如房贷逾期被起诉）
   若银行卡被冻结系因房贷逾期导致银行起诉并申请财产保全，则需优先解决债务问题：

   • 主动履行债务：立即偿还逾期房贷及利息、违约金，银行收到款项后应向法院申请解除冻结。
     
   • 协商和解：与银行达成和解协议（如分期还款、减免部分费用），由银行撤回保全申请或申请解除冻结。
     
   • 参与执行程序：若案件已进入执行阶段，可依据《民事诉讼法》第264条与银行协商以其他财产（如其他银行账户、房产拍卖款）履行债务，或申请保留必要生活费用后解除冻结。
     
   • 提出执行异议：若认为冻结措施违法（如未依法送达裁定书），可向法院提出书面异议，要求撤销冻结。

3. 若冻结账户为房贷还款专用账户
   若被冻结账户系贷款合同约定的唯一还款账户，且无其他替代账户，则需紧急处理：

   • 申请临时解冻：向法院说明账户用途，申请解冻部分资金用于偿还房贷，或要求银行从其他渠道扣款（如保证金账户）。
     
   • 变更还款方式：与银行协商变更还款账户或改为现金还款、第三方支付平台还款，需签订书面变更协议并留存证据。
     
   • 防范法律风险：若因账户冻结导致房贷连续逾期，可能面临银行宣布贷款提前到期、拍卖房产等风险，需及时通过法律程序阻止不利后果。

风险提示：

• 银行卡被冻结期间，若房贷逾期超过90天，银行可能将贷款列入不良记录，影响个人征信。
  
• 若冻结措施导致房贷无法偿还，银行有权依据《民法典》第675条要求提前收回全部贷款，并申请拍卖房产。
  
• 恶意逃避还款可能构成拒不执行判决、裁定罪，需承担刑事责任。

建议行动步骤：

1. 立即联系贷款银行，确认冻结原因及房贷还款状态；
   
2. 根据冻结原因选择上述对应方案，优先保障房贷偿还；
   
3. 保留所有沟通记录、还款凭证及法律文书，以备后续维权；
   
4. 若问题复杂，可进一步提供冻结裁定书、贷款合同等材料，以便针对性分析。