民间借贷中约定的利息3分，即年利率36%，在现行法律框架下是不合法的。以下从不同角度为你详细分析：
法律背景与规定
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率保护上限经历了多次调整。目前，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的，受法律保护。而3分利息，换算成年利率就是36%，这一利率水平远超过了当前LPR的四倍（具体数值会根据市场情况有所变动，但通常远低于36%），因此，3分利息在法律上是不被保护的。
法律后果
超过法定利率部分的利息无效：如果借贷双方约定的利息超过了法定上限，那么超过部分的利息是无效的，借款人无需支付。
借款人已支付的可要求返还：如果借款人已经支付了超过法定利率的利息，出借人应当返还这部分利息，或者借款人可以要求在后续还款中抵扣。
可能面临法律制裁：对于出借人而言，如果以高息为诱饵进行非法放贷，还可能面临行政处罚甚至刑事处罚。
实际案例与解释
假设张三向李四借款10万元，约定年利率为36%（即3分利息）。根据法律规定，如果当时的LPR为3.85%，那么其四倍就是15.4%。因此，张三只需按照15.4%的年利率支付利息，超过部分的利息李四无权要求张三支付。如果张三已经支付了超过15.4%的利息，他有权要求李四返还这部分利息。
建议与提醒
合理约定利率：在民间借贷中，双方应当合理约定利率，避免超过法定上限，以维护自身合法权益。
签订书面合同：为了明确双方的权利和义务，建议签订书面借款合同，并详细约定借款金额、利率、还款期限等条款。
保留证据：在借贷过程中，双方应当保留好相关证据，如转账记录、聊天记录等，以便在发生纠纷时能够证明自己的主张。
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