结论：欠银行贷款35万元且已经逾期3年零5个月的行为，在法律上主要定性为违约行为，并可能涉及信用风险和法律责任。以下是对这一行为的详细分析：
违约行为：
- 定义：当借款人未按照贷款合同约定的期限、金额或方式偿还贷款时，即构成违约行为。
- 应用：在此案例中，借款人逾期3年零5个月未偿还35万元贷款，显然违反了与银行签订的贷款合同，因此构成违约。
信用风险：
- 定义：信用风险是指借款人因各种原因未能按时偿还贷款，导致银行面临资金损失的风险。
- 影响：逾期行为会严重影响借款人的信用记录，降低其信用评级。这可能导致借款人在未来难以获得贷款、信用卡等金融服务，甚至可能影响其就业和社交生活。
- 具体表现：银行通常会将逾期记录报送至征信机构，形成借款人的信用报告。这份报告将成为其他金融机构评估借款人信用状况的重要依据。
法律责任：
- 民事责任：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。逾期未还的，银行有权要求借款人支付逾期利息，并可能通过法律途径追讨欠款。
- 计算公式（若涉及逾期利息计算）：假设贷款年利率为\(r\)（以小数形式表示，如5%则为0.05），逾期天数为\(d\)，贷款本金为\(P\)，则逾期利息\(I\)的计算公式为：\(I = P \times r \times \frac{d}{365}\)（假设按年计息，实际可能按日或月计息，需根据合同具体条款确定）。在此案例中，若需具体计算逾期利息，需知道年利率和具体的逾期天数（已给出为3年零5个月，即约1250天，但实际计算时需考虑是否闰年等因素对天数的影响，以及合同约定的计息方式）。
- 可能的法律后果：除了支付逾期利息外，借款人还可能面临银行提起的民事诉讼，甚至可能被法院强制执行财产以偿还欠款。
- 刑事责任（在极端情况下）：虽然一般的贷款逾期不构成刑事犯罪，但如果借款人以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等方式骗取贷款，且数额较大，可能构成贷款诈骗罪，面临刑事处罚。但此案例中并未提及此类情形，故一般不考虑刑事责任。
建议：
- 借款人应尽快与银行沟通，了解逾期贷款的具体情况，包括欠款金额、逾期利息等。
- 尝试与银行协商制定还款计划，以逐步偿还欠款并减少逾期利息的累积。
- 如果借款人确实无力偿还全部欠款，可以考虑与银行协商部分还款或申请贷款重组等方案。
- 借款人应重视自己的信用记录，避免未来再次出现逾期行为，以免对个人信用造成更大影响。
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