网络贷把利率拆分为利息加担保费，这种做法的合法性取决于具体的情况。下面我从几个角度进行详细分析：

1. 合同约定与透明度：

   • 如果贷款协议或书面合同中有明确约定，将利率拆分为利息和担保费，并且这种拆分方式合理、公开、透明，同时不违反国家法律法规的强制性规定，那么这种做法通常被视为合规。
   • 然而，如果拆分方式存在欺诈、隐瞒关键信息，或者费用比率过高有违公平原则，那么这种拆分就可能构成违法行为。

2. 利率限制：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率及其他费用总和，以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。
   • 因此，如果拆分后的利息和担保费总和超过了这一限制，那么超出部分就不受法律保护。

3. 担保费的性质：

   • 担保费通常是由担保公司为客户提供担保证明时需要收取的费用。如果网贷平台只是提供贷款，并没有提供担保服务，那么它就不能收取担保费。
   • 如果网贷平台确实提供了担保服务，并且担保费的收取符合上述的合同约定和利率限制，那么担保费的收取才是合法的。

综上所述，网络贷把利率拆分为利息加担保费的合法性，需要综合考虑合同约定、透明度、利率限制以及担保费的性质等多个因素。如果你在这方面遇到了问题，或者对具体的贷款协议有疑问，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况给出更详细的法律建议。