信用卡综合年化利率20%在多数情况下是合法的，但具体还需结合相关法律法规及合同条款来综合判断。以下从不同角度为你详细分析：
法律法规层面
利率上限规定：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽主要针对民间借贷，但对金融借贷也有参考意义），借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。信用卡作为金融借贷的一种形式，其利率设定通常也会参考这一标准，但并非绝对，因为信用卡业务有其特殊性，如免息期、分期手续费等。
- 实际上，信用卡的利率（包括分期手续费等综合成本）往往由银行根据市场情况和风险控制需要自行设定，但需在法律法规允许的范围内，且需充分披露给消费者。
透明度要求：
- 银行在发行信用卡时，必须向消费者明确披露利率、费用等关键信息，确保消费者在充分了解的基础上做出决策。如果银行未充分披露或存在误导性宣传，可能涉及违法。
合同条款层面
信用卡合同：
- 信用卡的使用是基于持卡人与银行之间签订的信用卡合同。合同中会明确约定利率、费用等条款。如果合同中明确约定了综合年化利率为20%，且该条款不违反法律法规的强制性规定，那么该利率就是合法的。
消费者同意：
- 持卡人在申请信用卡时，需要仔细阅读并同意合同条款。如果持卡人同意了综合年化利率为20%的条款，那么在实际使用中，银行按照该利率收取费用就是合法的。
实际情况与建议
实际情况：
- 在实际操作中，信用卡的综合年化利率可能因银行、卡种、促销活动等因素而有所不同。有些信用卡可能提供较低的利率或免息期，而有些则可能收取较高的费用。
建议：
- 比较不同信用卡：在申请信用卡时，建议比较不同银行、不同卡种的利率和费用，选择最适合自己的信用卡。
- 仔细阅读合同：在申请信用卡前，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率、费用的部分，确保自己充分了解并同意。
- 合理使用信用卡：在使用信用卡时，要合理规划消费和还款，避免产生不必要的利息和费用。
- 及时咨询：如果对信用卡的利率或费用有疑问，可以及时向银行咨询或寻求专业律师的帮助。
总结来说，信用卡综合年化利率20%在多数情况下是合法的，但具体还需结合相关法律法规及合同条款来综合判断。如果你对信用卡的利率或费用有疑问，或者认为银行存在违法违规行为，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。