报销的钱原则上归老人所有，但具体归属需结合保险合同约定、资金来源及家庭内部约定综合判断。以下是具体分析：

1. 保险合同约定优先
   意外险的报销款归属首先看保险合同条款。若合同明确约定“被保险人（老人）为受益人”，则报销款直接归老人所有，与谁支付保费无关。这是保险法“受益人指定优先”原则的体现。

2. 资金来源的潜在影响

   • 若小儿子用老人的钱支付保费（如从老人账户划扣），且老人知情同意，报销款仍归老人。但若老人能证明资金被擅自使用（如未经同意转账），可能涉及财产侵权，需通过法律途径追回。
     
   • 若小儿子垫付保费后，老人书面承诺报销款归小儿子（如借条或协议），则可能构成债权债务关系，小儿子有权要求返还垫付款，但需举证证明约定存在。

3. 家庭内部约定的效力
   若家庭成员（如老人与子女）口头或书面约定“报销款用于老人医疗或由某子女保管”，该约定在不违反法律强制性规定（如胁迫、欺诈）的前提下有效。但需注意，口头约定举证难度较大，建议通过书面协议明确。

4. 特殊情形：老人无/限制民事行为能力
   若老人因伤病丧失行为能力，报销款由其法定监护人（如配偶、子女）代管，但必须用于老人医疗、生活等必要支出，监护人不得擅自挪用，否则可能承担法律责任。

建议行动：

1. 优先查阅保险合同，确认受益人条款；
   
2. 整理保费支付凭证（如转账记录、老人授权书）；
   
3. 若家庭内部有约定，补充书面协议；
   
4. 协商不成时，可向当地人民调解委员会申请调解，或直接向法院起诉（需准备保险合同、支付凭证、沟通记录等证据）。
   

如有其他细节需要补充（如保险类型、资金流转方式等），可进一步说明，我会为您细化分析。