结论：意外险赔偿不一定要拆除内固定，有医生开的证明通常可行，但具体需结合保险条款和实际情况判断。以下是详细分析：

1. 保险条款是核心依据
   意外险的赔偿范围和条件以保险合同条款为准。部分条款可能明确要求“实际发生治疗费用”或“完成必要治疗”才能赔付，此时若内固定未拆除但医生证明后续无需拆除（如因年龄、身体状况等），可与保险公司协商，提供医学证明争取赔付；若条款仅要求“因意外导致伤残/医疗支出”，则医生证明已发生的医疗费用和伤残情况通常可作为赔付依据。

2. 医生证明的关键作用
   医生开具的证明需明确以下内容：

   • 意外伤害与治疗的因果关系（如“因车祸导致左腿骨折，需内固定治疗”）；
     
   • 治疗方案的合理性（如“内固定为必要治疗手段，暂无需拆除”或“因患者年龄过大，拆除风险高于收益”）；
     
   • 费用明细（如已产生的手术费、药物费等）。
     若证明内容完整且符合条款要求，保险公司通常应赔付；若保险公司拒赔，可要求其出具书面理由，必要时通过投诉或诉讼解决。

3. 未拆除内固定的常见争议场景

   • 场景1：内固定永久留存
     若因医学原因（如患者高龄、骨质疏松）内固定无需拆除，医生证明需强调“留存内固定是当前最优治疗方案”，并附上相关医学文献或专家意见，此时保险公司应赔付已发生的医疗费用。
     
   • 场景2：未到拆除时间
     若内固定需待骨骼愈合后拆除（如术后1年），但保险期间已结束，可与保险公司协商“延期理赔”或“保留追偿权”；若条款明确“保险期间内发生的医疗费用可赔付”，则无需拆除即可申请理赔。
     
   • 场景3：主动拒绝拆除
     若患者因个人原因（如怕痛、经济原因）拒绝拆除，但医生认为“拆除是必要治疗”，此时保险公司可能以“未完成必要治疗”为由拒赔，需结合条款和实际情况判断。

4. 实务建议

   • 报案时明确告知保险公司“内固定未拆除”的情况，并提交医生证明；
     
   • 若保险公司拒赔，要求其引用具体条款并说明理由，必要时向当地银保监会投诉；
     
   • 保留所有医疗票据、病历、医生证明等材料，作为后续维权依据。
     

如有其他细节（如保险条款具体内容、医生证明的具体表述），可进一步向我说明，我会结合实际情况为您分析。