汽车零售抵押贷款在符合法律法规的条件下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：
合法性基础
法律依据：
- 汽车零售抵押贷款主要受到《中华人民共和国民法典》的规范。该法典明确了抵押权的设立、变更、消灭以及抵押物的处分等规定，为汽车零售抵押贷款提供了法律基础。
抵押物合法性：
- 根据法律规定，债务人或第三人有权处分的交通运输工具（包括车辆）可以作为抵押财产，用于担保债务的履行。因此，汽车作为抵押物在法律上是被认可的。
合法经营的条件
合规注册与资质许可：
- 从事汽车零售抵押贷款业务的机构需按照《公司法》等法律规定，在工商行政管理部门进行注册登记，并取得包含汽车抵押贷款业务经营范围的营业执照。
- 根据具体地区和业务性质，机构可能还需获得金融监管部门（如地方金融监督管理局）的许可或备案。这是确保机构合法经营的重要前提。
贷款利率合法：
- 贷款利率的设定需严格遵守法律规定。根据相关司法解释，民间借贷利率司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。汽车零售抵押贷款的利率应在此范围内，过高则可能被认定为高利贷，属于违法行为。
规范流程与合同内容：
- 业务操作流程应遵循合法、公正、透明的原则。对抵押物（汽车）的评估应合理公正，合同条款需清晰明确，充分告知借款人权利和义务，避免设置不合理的霸王条款。
- 合同内容应符合《中华人民共和国民法典》等相关法律法规的规定，确保合同的合法性和有效性。
抵押合同的合法性
主体适格：
- 抵押人需具备完全民事行为能力，并对抵押的汽车享有所有权或合法的处分权。
- 抵押权人（即贷款机构）应具备合法的抵押权人资格。
意思表示真实：
- 双方签订抵押合同必须出于真实意愿，不存在欺诈、胁迫、重大误解等情形。
内容合法且明确：
- 合同内容不得违反法律法规的强制性规定，不得损害国家、集体或第三人的合法权益。
- 对车辆的描述、抵押条款的约定应明确、合法，如抵押的范围、期限等应符合法律规定。
形式符合要求：
- 汽车抵押合同应以书面形式订立，并明确抵押物的详情、金额、期限、利率以及双方的权利义务等。
- 办理抵押登记对于保障抵押权人的权益至关重要。虽然未办理登记不影响合同的效力，但可能影响对抗善意第三人的效果。
非法经营的情形及后果
无资质经营：
- 未经金融监管部门批准或未在工商部门合法注册登记，擅自开展汽车零售抵押贷款业务，属于非法经营。此类机构的运营不受法律保护，存在资金安全无法保障、遭受诈骗等风险。
暴力催收与欺诈行为：
- 在借款人逾期还款时，采取暴力、威胁、骚扰等非法手段进行催收，严重侵犯借款人的人身权利和合法权益，属于明确违法的行为。
- 通过故意隐瞒重要信息、虚假宣传或设置陷阱条款等手段骗取借款人签订不合理的贷款合同，或在评估车辆价值时故意压低价格等欺诈行为，也是不合法的，并可能承担相应的法律责任。
建议与注意事项
- 在选择汽车零售抵押贷款时，借款人应仔细审查贷款机构的资质和业务合规性，包括查看营业执照、金融牌照等证件，了解贷款利率是否符合法律规定，以及合同条款是否清晰明确、无霸王条款等。
- 借款人应确保自己具备完全民事行为能力，并对抵押的汽车享有所有权或合法的处分权。
- 在签订抵押合同前，借款人应认真阅读合同条款，确保自己的权益得到充分保障。如有疑问或问题，应及时向我咨询，以维护自身的合法权益。
综上所述，汽车零售抵押贷款在符合法律法规的条件下是合法的。借款人在选择时应保持警惕，确保选择合法、合规的贷款机构进行合作。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。