在贷款未还清的情况下，通常不能直接在房产证上添加共同还款人的名字，这主要是因为房屋在贷款期间处于抵押状态，银行作为抵押权人，对房屋的产权变更有着严格的限制。不过，在特定条件下，如提前获得银行同意或还清贷款后，是可以实现加名的。下面我将详细解释这两种情况：
一、不能直接加名的原因
银行抵押权的影响：
- 房屋在贷款期间，其产权实际上处于抵押给银行的状态。根据《民法典》的相关规定，银行作为债权人有权就该财产优先受偿。
- 如果在此期间直接在房产证上加名，可能会影响银行抵押权的实现，因此银行通常不会同意这种操作。
贷款合同的约束：
- 贷款合同是借款人与银行之间的法律文件，其中明确约定了双方的权利和义务。
- 加名可能被视为对贷款合同的变更，需要经过银行的同意。而银行从风险控制的角度考虑，通常不会轻易同意这种变更。
二、可以加名的特殊情况及操作方式
提前获得银行同意：
- 条件：银行会评估加名是否会对其抵押权造成实质性风险，同时考虑借款人的还款能力和信用状况。如果银行认为加名不会带来显著风险，且借款人还款能力良好，可能会同意加名。
- 操作方式：借款人需要向银行提出书面申请，说明加名的原因和具体情况，并提供充分的证明材料，如加名人的收入证明、资产证明等。银行会对申请进行审核，审核通过后，借款人可以按照银行的要求办理加名手续。
- 注意事项：银行同意加名的情况相对较少，审核过程也比较严格。因此，借款人需要提前准备和规划，确保申请材料的准确性和完整性。
还清贷款后加名：
- 操作方式：借款人可以先还清贷款，然后到银行办理结清手续，解除房屋的抵押登记。之后，携带相关证明材料到当地不动产登记部门办理加名手续。
- 注意事项：还清贷款可能需要较大的资金量，借款人需要提前筹备。同时，在办理加名手续时，需要确保材料的准确性和完整性，以避免不必要的麻烦。
三、特殊情形下的加名问题
婚前贷款买房婚后加名：
- 对于这种情况，银行通常出于风险防控的考虑，不同意在房贷未还清时加名。
- 如果借款人希望加名，一般需要先结清贷款，解除抵押登记后再办理加名手续。
其他关系加名：
- 对于亲属或非亲属关系加名，同样因为房屋处于抵押状态而受到限制。
- 除非双方达成加名协议并获得银行的书面同意，否则难以办理加名业务。
四、注意事项与建议
- 政策差异：不同地区的政策和银行规定可能有所不同。因此，在办理加名手续前，建议借款人咨询当地房产中介、银行或专业律师以获取准确信息。
- 费用问题：加名过程中可能涉及手续费、评估费等费用。具体标准根据当地政策而定，借款人需要提前了解并做好预算。
- 法律风险：加名前需要明确产权归属及相关权益分配，以避免后续纠纷。建议在加名协议中详细约定并咨询专业律师以确保合法性。
- 谨慎对待：加名涉及复杂的法律关系和风险，借款人应谨慎对待并充分沟通协商后再做决定。
综上所述，贷款没还完时通常不能直接在房产证上加共同还款人的名字。但在特定条件下，如提前获得银行同意或还清贷款后，是可以实现加名的。借款人在办理加名手续前需要充分了解相关政策和规定，并谨慎对待可能涉及的法律风险和费用问题。