结论前置：在网贷签了贷款合同但资金未到账的情况下，借款人无需承担还款责任。以下是从多个角度对此问题的详细分析：

一、合同效力与借款成立条件

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，仅当贷款资金实际到账后，借款合同才具备法律效力，借款人才需承担还款义务。因此，在资金未到账前，借款人无还款责任。这是基于合同法的最基本原则，即合同的成立和生效需要满足一定的条件，对于借款合同而言，资金的交付是合同生效的关键要素。

应对建议：

• 借款人应首先确认自己的银行账户信息是否正确，避免因账户错误导致资金未能到账。
• 若确认账户无误但资金仍未到账，借款人应保留好借款合同等相关证据，以备后续维权之需。

二、与网贷平台的沟通与核实

在发现资金未到账却被要求还款时，借款人应首先通过官方渠道与网贷平台进行沟通，明确贷款资金的发放状态。若平台确认资金未到账，借款人应要求解除贷款合同或调整贷款状态，以避免不必要的法律纠纷。

应对建议：

• 借款人在与平台沟通时，应保存好所有沟通记录，包括聊天记录、电话录音等，这些证据在后续维权过程中将发挥重要作用。
• 若平台不配合解决问题或态度恶劣，借款人可考虑向相关监管部门投诉，以维护自身合法权益。

三、保留证据与投诉维权

面对平台的不合理要求，借款人应妥善保留相关证据，如借款合同、放款失败截图、聊天记录等。这些证据是借款人维权的重要依据，有助于证明借款人并未实际收到贷款资金，因此无需承担还款责任。

应对建议：

• 借款人可向相关监管部门或消费者权益保护机构进行投诉，反映平台的违规行为，并提供详实的证据材料。
• 监管部门在接到投诉后，会进行调查和处理，若确认平台存在违规行为，会依法对其进行处罚，并帮助借款人解决问题。

四、警惕诈骗行为

在处理此类问题时，借款人应时刻保持警惕，防范诈骗行为。一些不法分子可能会利用借款人急需资金的心理，以各种名义要求借款人转账或提供个人信息，从而实施诈骗。

应对建议：

• 借款人不要轻易相信陌生人的转账要求，尤其是以解冻资金、缴纳手续费等名义的转账要求。
• 若发现存在诈骗迹象，借款人应立即报警并提供相关证据，以便公安机关及时介入调查和处理。

五、法律后果与风险提示

若借款人因资金未到账而拒绝还款，但平台仍坚持要求还款并采取法律手段追讨，借款人应积极应对法律诉讼。在诉讼过程中，借款人可凭借保留的证据证明自己并未实际收到贷款资金，从而无需承担还款责任。但若借款人无法提供充分证据证明资金未到账，则可能面临败诉的风险，并需承担相应的法律责任。

风险提示：

• 借款人在签订网贷合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于资金交付和还款责任的部分，确保自己充分理解并同意合同内容。
• 若对合同条款存在疑问或不确定之处，借款人可咨询专业律师或相关机构以获取法律意见和帮助。

综上所述，面对网贷签了贷款合同但资金未到账却被要求还款的情况，借款人应充分了解相关法律法规，积极与平台沟通并保留证据。在必要时，通过投诉、寻求法律援助等方式维护自身合法权益，并警惕可能的诈骗行为。若您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。