精神二级残疾人士违规贷款20万且不还，可能面临以下法律后果及特殊处理情形，需结合民事责任、刑事责任及残疾人保护政策综合分析：

1. 民事责任：贷款合同仍有效，需承担还款义务

• 合同效力：精神二级残疾属于限制民事行为能力人（根据《民法典》第22条），若贷款时未经法定代理人（如监护人）同意或追认，合同可能被认定为效力待定或无效。但若监护人明知且未反对，或贷款用于被监护人生活所需，合同可能有效。
• 还款责任：若合同有效，借款人仍需偿还本金及合法利息；若合同无效，借款人需返还贷款本金，但利息可能无需支付（具体以法院判决为准）。
• 监护人责任：根据《民法典》第34条，监护人需管理被监护人财产，若因监护失职导致贷款，监护人可能需承担补充赔偿责任。

2. 刑事责任：若涉嫌贷款诈骗，可能面临刑事追究

• 构成要件：若借款人以非法占有为目的（如虚构事实、隐瞒残疾状况骗取贷款），且数额较大（20万通常达到“数额巨大”标准），可能构成贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。
• 刑事责任：处3-10年有期徒刑，并处罚金；若情节特别严重，可处10年以上有期徒刑或无期徒刑。
• 特殊情形：若借款人因精神残疾导致无刑事责任能力，经法定程序鉴定后，不承担刑事责任，但可能被强制医疗或由监护人严加看管。

3. 残疾人保护政策：可能影响责任承担方式

• 司法救助：根据《残疾人保障法》，法院可能对残疾人被告从轻、减轻处罚，或优先适用缓刑、社区矫正等非监禁措施。
• 还款协商：银行或金融机构可能基于人道主义考虑，与借款人或监护人协商延期还款、减免利息或分期偿还。
• 社会救助：借款人可向当地残联、民政部门申请临时救助或低保，缓解还款压力。

4. 实务建议：分步骤应对

• 第一步：确认贷款合同效力
  收集贷款时的精神状态证明（如残疾证、医院诊断记录），评估签约时是否具有民事行为能力。若合同无效，可主张返还本金而非全额还款。
• 第二步：评估刑事风险
  若存在诈骗行为，立即委托律师介入，申请精神鉴定以争取无罪或从轻处理；若无诈骗故意，重点协商民事还款方案。
• 第三步：申请社会救助
  联系当地残联、社区或法律援助中心，获取心理辅导、经济援助或法律支持。

总结：精神二级残疾人士违规贷款不还，民事上需根据合同效力承担还款责任，刑事上可能因诈骗被追责，但残疾人身份可能影响责任承担方式。建议优先通过法律途径确认合同效力，同时积极协商还款并申请社会救助。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作流程。