私人之间借钱的利息合规性主要取决于双方约定的利率是否超过法律规定的上限，具体来说有以下几种情况：

1. 法律保护上限（LPR的4倍）
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷合同约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若当前LPR为3.65%，则合法年利率上限为14.6%（3.65%×4）。超出此标准的利息部分不受法律保护，借款人可拒绝支付超额利息。这一规定旨在防止高利贷等不法行为，保护借贷双方的合法权益。

2. 零利息与无息借款的合法性
   自然人之间未明确约定利息或约定不明确的，视为无利息。此类约定完全合法，但为了避免后续争议，建议通过书面协议清晰表述，例如在借条中注明“本借款为无息借款”或“未约定利息”。

3. 不同时间段的利率规定

   • 2020年8月20日之前成立的借贷合同：若双方约定的年利率未超过24%，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息；若约定的年利率超过36%，超出部分的利息约定无效，借款人可请求出借人返还已支付的超出部分。
   • 2020年8月20日之后成立的借贷合同：出借人请求借款人按约定利率支付利息时，需确保利率不超过合同成立时一年期LPR的四倍。

在实际操作中，为了确保借贷行为的合法性和有效性，我建议你们：

• 明确书面约定：在借条中注明“年利率XX%”或“月利率XX‰”，避免使用模糊表述（如“适当利息”）。示例条款可以是：“本借款按年利率10%计息，每月5日前支付利息。”
• 了解市场利率水平：私人借款利率通常高于银行产品，但不宜过度偏离市场水平。可以参考银行贷款利率基准或民间借贷通行利率来设定合理的利率。
• 设置风险对冲机制：要求借款人提供担保物（如房产、车辆抵押）或保证人，以降低违约风险。同时，可以设置分期还款计划，避免集中还款带来的压力。

举个例子来说明：

假设你和朋友之间签订了一份借款合同，合同成立时一年期LPR为3.65%，你们约定的年利率为12%。这个利率没有超过LPR的四倍（即14.6%），因此是合法的。如果你们约定的年利率为16%，那么超出的1.4%部分将不受法律保护，借款人可以拒绝支付这部分利息。

最后，我想强调的是：

在私人借贷中，利息的约定必须合法合规，不得超过国家规定的上限。同时，为了避免后续争议和风险，建议双方在签订借款合同时明确约定利率、还款期限等关键条款，并通过书面形式固定下来。如果你在借贷过程中遇到任何问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。