贷款逾期超过90天并不一定会自动转表外，这主要取决于银行的具体政策、贷款合同的约定以及相关法律法规的规定。以下是对此问题的详细分析：
一、银行政策与贷款合同约定
银行政策：
- 不同银行对于贷款逾期的处理政策可能有所不同。一些银行可能在贷款逾期超过一定天数（如90天）后，将贷款从表内（即正常贷款账户）转移至表外（如不良贷款账户或特殊资产账户）进行管理。这种转移通常是为了更准确地反映贷款的风险状况，并便于银行进行风险管理和资产处置。
- 然而，并非所有银行都会在贷款逾期超过90天后立即进行表外转移。有些银行可能会根据贷款的具体情况、借款人的还款能力以及市场环境等因素，综合考虑后决定是否进行转移。
贷款合同约定：
- 贷款合同是银行与借款人之间约定贷款条款和条件的重要法律文件。合同中可能会明确规定贷款逾期的处理方式，包括逾期天数的界定、逾期后的利息计算、罚息收取以及贷款转移等条款。
- 因此，如果贷款合同中明确规定了贷款逾期超过90天后将自动转表外，那么银行在贷款逾期达到该天数时，有权按照合同约定进行转移。
二、相关法律法规规定
- 在金融监管领域，相关法律法规可能对银行贷款逾期的处理提出一定要求或指导原则。然而，这些法律法规通常不会直接规定贷款逾期超过多少天后必须转表外，而是会要求银行根据贷款的风险状况进行合理分类和管理。
- 银行在制定贷款逾期处理政策时，需要遵守相关法律法规的规定，确保政策的合法性和合规性。同时，银行也需要根据市场环境和自身风险承受能力等因素，灵活调整政策以应对不同情况。
三、实际操作中的考虑因素
- 在实际操作中，银行在决定是否将逾期贷款转表外时，还会考虑多种因素，如借款人的还款意愿和能力、贷款担保情况、市场环境变化等。
- 如果借款人虽然逾期但仍有还款意愿和能力，且贷款担保充足，银行可能会选择继续保留贷款在表内进行管理，并给予借款人一定的宽限期或重组机会。
- 相反，如果借款人逾期严重且无还款能力，或者贷款担保不足，银行可能会更倾向于将贷款转表外以进行更严格的风险管理和资产处置。
四、法律后果与风险提示
- 如果银行将逾期贷款转表外，这通常意味着银行对该笔贷款的风险评估上升，并可能采取更严格的措施来追讨债务或处置资产。
- 对于借款人而言，贷款逾期转表外可能导致其信用记录受损、面临更高的罚息和违约金等费用负担，甚至可能面临法律诉讼和资产被查封、拍卖等风险。
建议：
- 对于借款人而言，应尽量避免贷款逾期情况的发生。如果确实出现逾期，应及时与银行沟通并寻求解决方案，如申请延期还款、重组贷款等。
- 对于银行而言，应制定合理的贷款逾期处理政策，并确保政策的合法性和合规性。同时，银行也应加强风险管理和资产处置能力，以应对可能出现的贷款逾期和不良资产问题。
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