小车载人超载的处罚标准主要依据超载比例及具体情节确定，具体如下：

1. 超载比例未达20%的情形
   根据《道路交通安全法》第九十二条，驾驶营运客车（不含公共汽车）以外的其他载客汽车载人超过核定人数未达20%的，处200元以下罚款，不扣分。例如，5座车实际载6人（超载1人），即属于此类情形。

2. 超载比例达20%以上的情形
   若超载比例达到或超过20%，处200元以上500元以下罚款，并扣6分。例如，5座车实际载7人（超载2人），即属于此类情形。

3. 特殊车辆（如校车、营运客车）的加重处罚
   若超载车辆为校车、公路客运汽车、旅游客运汽车等特殊车辆，处罚标准更为严格：

   • 载人超过核定人数20%以上未达50%的，扣12分；
     
   • 载人超过核定人数50%以上的，扣12分并处500元以上2000元以下罚款。

4. 其他法律后果
   超载行为还可能引发以下法律风险：

   • 保险拒赔：超载导致事故的，保险公司可能依据免责条款拒绝赔偿；
     
   • 行政强制措施：交警可依法扣留车辆直至违法状态消除；
     
   • 刑事责任：若超载引发重大交通事故，可能构成交通肇事罪，需承担刑事责任。

温馨提示：超载不仅违反法律，更会显著增加车辆制动距离、降低操控稳定性，严重威胁道路交通安全。建议严格遵守核定载客人数，确保出行安全。如有其他疑问，欢迎直接向我咨询。