结论是：即使贷款的钱到了您的卡里但您没有使用，一般情况下您仍然需要偿还贷款，不过具体是否需要偿还以及偿还的金额可能会因实际情况有所不同。以下从不同角度为您详细分析：

贷款合同的角度

1. 合同生效与还款义务：当您与银行签订贷款合同后，合同一旦生效，您就承担了按照合同约定还款的义务。银行将贷款发放到您指定的账户，这通常意味着银行已经履行了合同中发放贷款的主要义务。无论您是否实际使用这笔资金，从合同层面来说，您都需要按照约定的还款计划、还款方式等向银行偿还贷款本金和利息。例如，您与银行签订了一份为期3年的个人消费贷款合同，贷款金额为10万元，合同约定每月还款一定金额。即使这10万元到账后您没有动用，在还款期限到来时，您依然要按照合同每月还款。
2. 违约责任：如果您不按照合同约定还款，即使您没有使用贷款资金，也构成违约行为。银行有权根据合同约定采取相应的措施，比如收取逾期利息、违约金，甚至通过法律途径追讨欠款，这可能会对您的个人信用记录产生不良影响，影响您今后在金融机构的贷款、信用卡申请等业务。

特殊情况的角度

1. 贷款资金未实际到账或被冻结：如果贷款资金虽然显示到了您的账户，但实际上由于银行系统故障、账户被冻结等原因，您无法实际支配和使用这笔资金。在这种情况下，您可以与银行沟通说明情况，提供相关证据，要求银行核实并处理。如果能够证明资金确实无法使用，银行可能会根据实际情况调整还款计划或者免除您的还款责任。例如，您的账户因涉及法律纠纷被法院冻结，导致贷款资金无法正常使用，您可以向银行提供法院的冻结裁定书等材料，与银行协商解决方案。
2. 贷款合同存在瑕疵或违规：如果贷款合同本身存在瑕疵，比如合同条款违反法律法规的强制性规定、银行在贷款发放过程中存在违规操作（如未履行告知义务、违规收取费用等）。在这种情况下，您可以通过法律途径主张合同无效或者部分无效，从而可能免除或减轻还款责任。但需要注意的是，要证明合同存在瑕疵或银行违规操作需要提供充分的证据，并且需要经过法律程序的认定。

实际操作建议

1. 及时与银行沟通：如果您发现自己没有使用贷款资金但面临还款问题，或者存在上述特殊情况，应第一时间与银行取得联系，向银行说明实际情况，提供相关证据，争取与银行协商解决方案。银行可能会根据您的具体情况给予一定的宽限期或者调整还款计划。
2. 保留相关证据：在与银行沟通的过程中，要注意保留好相关的证据，如聊天记录、通话录音、账户交易明细等。这些证据在后续可能出现的纠纷中可以起到重要的作用，有助于您维护自己的合法权益。
3. 咨询专业法律意见：如果与银行的沟通无法解决问题，或者您对贷款合同、还款责任等方面存在疑问，可以向我咨询。我会根据具体情况为您提供专业的法律分析和建议，帮助您制定合理的解决方案。

总之，贷款还款问题涉及到复杂的法律关系和合同条款，建议您在遇到相关问题时及时采取措施，避免给自己带来不必要的法律风险和经济损失。