结论：贷款人去世后没有担保人，是否需要还钱取决于贷款人是否留有遗产以及遗产的实际情况。若贷款人有遗产，应首先用其遗产来偿还债务；若没有遗产或遗产不足以清偿全部债务，且没有担保人，则债务可能会因无法追偿而消灭（在特定法律框架下，可能涉及债务核销等程序，但普通民事主体一般无需主动操作，而是由金融机构等债权人根据内部规定及法律规定处理）。以下从不同情况为您详细分析：
一、贷款人有遗产的情况
遗产足以清偿债务：
- 若贷款人去世后留有足够的遗产来清偿其生前所欠的债务，那么债权人（如银行）有权通过法律程序（如起诉并申请强制执行）对贷款人的遗产进行清算和分配，以偿还债务。
- 例子：假设贷款人欠银行100万元，去世后留有价值150万元的房产。那么，银行可以通过法律程序将该房产变现，并用所得款项偿还100万元的债务。
遗产不足以清偿债务：
- 若贷款人的遗产不足以清偿其全部债务，那么债权人只能就遗产的实际价值部分获得清偿。剩余的债务，在没有担保人的情况下，可能会因无法追偿而消灭（但需注意，这并不意味着债务被“免除”，而是从法律上无法再向贷款人或其继承人追偿）。
- 例子：假设贷款人欠银行100万元，去世后只留有价值50万元的存款。那么，银行只能获得50万元的清偿，剩余的50万元债务在没有担保人的情况下可能无法再追偿。
二、贷款人没有遗产或继承人放弃继承的情况
贷款人没有遗产：
- 若贷款人去世后没有留下任何遗产，那么债权人无法通过遗产来清偿债务。在没有担保人的情况下，这笔债务可能会因无法追偿而消灭。
- 例子：假设贷款人去世后，其名下没有任何财产或存款。那么，银行无法通过任何法律程序来追偿这笔债务。
继承人放弃继承：
- 若贷款人有继承人，但继承人选择放弃继承贷款人的遗产，那么贷款人的遗产将用于清偿债务（如果有的话），但继承人个人不承担还款责任。在没有担保人的情况下，若遗产不足以清偿债务，剩余债务同样可能因无法追偿而消灭。
- 例子：假设贷款人去世后留有价值50万元的房产，但其继承人选择放弃继承。那么，银行可以通过法律程序将该房产变现来偿还债务，但继承人个人不承担任何还款责任。若房产变现后仍不足以清偿全部债务，剩余债务在没有担保人的情况下可能无法再追偿。
三、特殊情况与注意事项
债务核销：
- 在某些情况下，如贷款人确实没有遗产且没有担保人，银行可能会根据内部规定及法律规定对这笔债务进行核销处理。但这并不意味着债务被“免除”，而是从银行的角度认为这笔债务无法再追偿。
法律程序与时间成本：
- 无论哪种情况，债权人（如银行）都需要通过法律程序来追偿债务或处理遗产。这可能需要一定的时间和成本，包括起诉、申请强制执行、遗产清算等。
咨询与了解：
- 对于贷款人的家属或继承人来说，了解贷款人的债务情况以及遗产状况是非常重要的。这有助于他们更好地处理遗产分配和债务清偿问题。若您面临此类情况，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议。
总结与建议：贷款人去世后没有担保人，是否需要还钱主要取决于贷款人是否留有遗产以及遗产的实际情况。若您或您的家人面临此类情况，建议首先了解贷款人的债务和遗产状况，并咨询专业律师（即我本人）以获取更具体的法律意见和帮助。同时，也要注意保护自己的合法权益，避免不必要的法律风险。