若流动资金贷款担保物调查本应由贷款人（如银行等金融机构）完成，却由借款人完成，这属于违规操作，但具体处罚需分情况讨论：
对金融机构的处罚
- 监管处罚：根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，银行业监督管理机构有权对违反审慎经营规则的金融机构进行处罚。若金融机构将担保物调查这一重要环节交由借款人完成，显然未尽到审慎审查义务，可能面临警告、罚款等行政处罚。具体罚款金额会根据违规情节的严重程度、造成的后果等因素由监管机构裁量。
- 内部责任追究：金融机构内部也会对相关责任人进行责任追究，可能包括警告、记过、降级、撤职等纪律处分，甚至可能涉及经济赔偿。
对借款人的影响及潜在处罚
- 合同效力问题：虽然借款人完成了担保物调查，但这并不改变借款合同本身的法律效力。然而，如果因借款人提供的调查信息不实或存在隐瞒，导致金融机构在贷款审批过程中做出错误决策，金融机构有权依据合同约定追究借款人的违约责任。
- 欺诈风险：若借款人故意提供虚假担保物信息或隐瞒重要事实，以骗取贷款，则可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，贷款诈骗罪可处有期徒刑、拘役，并处罚金或没收财产，具体刑罚根据诈骗数额和情节严重程度确定。
- 信用记录受损：无论是否构成犯罪，借款人的违规行为都会对其个人或企业的信用记录造成负面影响，影响未来获取贷款或其他金融服务的能力。
对担保物本身的影响
- 担保效力：担保物的调查是确定其价值、权属及是否存在瑕疵等关键信息的重要环节。若调查由借款人完成且存在不实或隐瞒，可能影响担保物的担保效力，进而影响金融机构在借款人违约时的债权实现。
- 处置风险：在借款人违约时，金融机构需对担保物进行处置以收回贷款。若担保物存在权属争议、瑕疵或价值低估等问题，将增加处置难度和成本，甚至可能导致金融机构无法全额收回贷款。
建议：
- 金融机构应严格遵守审慎经营规则，确保担保物调查等关键环节由专业人员独立完成，避免将重要职责交由借款人承担。
- 借款人应如实提供担保物信息，不得隐瞒或提供虚假信息，以免承担法律责任和信用风险。
- 若发现金融机构或借款人在担保物调查过程中存在违规行为，可及时向监管机构举报或寻求法律援助。
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