贷款逾期收取罚息在符合法律法规和合同约定的前提下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。这一条款为贷款逾期收取罚息提供了明确的法律基础。

2. 《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》：该通知细化了逾期利息的计算标准，规定逾期贷款罚息利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收一定比例，具体为30%-50%。对于未按合同约定用途使用借款的，加收比例可提高至50%-100%。

二、合法性条件

1. 合同约定明确：贷款合同中必须清晰、明确地约定逾期利息的收取标准、计算方式及起算时间等关键条款。借款人在签署合同时有义务仔细阅读并理解合同条款，签字即表示认可相关约定。

2. 利率合规性：逾期利息的利率水平必须严格控制在法律允许的范围内。虽然银行贷款与民间借贷在利率调控上有所区别，但银行设定的逾期利息利率也不得超出法定上限。若银行设定的逾期利息利率过高，超出法定上限的部分将不会得到法律支持。

3. 合法催收程序：在收取逾期利息前，银行应履行必要的催收程序，如发送催款通知、进行电话催收等，以确保借款人已知悉逾期情况并有机会采取补救措施。直接跳过催收程序而高额罚息的行为可能不被法院认可。

三、特殊情况处理

1. 不可抗力或意外事件：如因自然灾害、战争等不可抗力或突发重大疾病、遭遇重大事故等意外事件导致贷款逾期，借款人可向贷款机构说明情况并提供证明材料。贷款机构可能会根据具体情况酌情处理，如减免部分罚息、调整还款计划等。

2. 贷款机构原因：若贷款逾期是由于贷款机构自身原因（如系统故障、信息通知有误等）造成的，借款人可与贷款机构协商要求其承担相应责任，不收取或减免罚息。

四、借款人权益保护

• 协商与投诉：借款人若认为逾期利息不合理或存在争议，可首先与银行进行协商，争取达成双方都能接受的解决方案。协商不成时，可向银保监会等相关监管机构投诉。
• 法律救济：当协商和投诉均无法解决问题时，借款人可通过法律途径维护自身权益，向人民法院提起诉讼，要求法院判决银行退还多收的逾期利息或调整不合理的利率。

五、实际操作建议

• 仔细阅读合同条款：借款人在签订贷款合同时，应仔细阅读并理解罚息条款，确保自身权益不受损害。
• 及时沟通咨询：对罚息计算方式或数额有疑问时，应及时联系金融机构进行咨询和确认。
• 保留证据材料：在特殊情况下申请减免罚息时，应提供充分的证据材料以支持自己的申请。

综上所述，贷款逾期收取罚息在符合法律法规和合同约定的前提下是合法的。借款人在面对此类情况时，应充分了解自己的权利和义务，并在遇到问题时积极寻求法律帮助和保护。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。