结论：农商行抵押贷还不了是否可以转分期，这并非一个简单的“是”或“否”的问题，而是需要根据具体情况与农商行进行协商，并考虑相关法律法规的规定。以下是对此问题的详细分析：
一、与农商行协商的可能性
协商分期还款：
- 当借款人面临还款困难时，首先应考虑的是与农商行进行积极沟通，说明自身的财务状况和还款困难，尝试协商分期还款的方案。
- 农商行作为金融机构，在风险可控的前提下，可能会考虑借款人的实际情况，同意分期还款的请求，以减轻借款人的还款压力，并降低银行的不良贷款率。
协商条件：
- 协商分期还款并非无条件可行，农商行可能会要求借款人提供相关的财务证明，如收入证明、资产证明等，以评估借款人的还款能力。
- 同时，农商行也可能会根据借款人的信用记录、贷款金额、贷款期限等因素，制定具体的分期还款计划，包括分期期限、每期还款金额等。
二、法律法规的考量
贷款合同条款：
- 借款人与农商行签订的贷款合同中，通常会包含关于还款方式、还款期限、违约责任等条款。
- 在协商分期还款时，需要确保新的还款方案不违反原贷款合同的约定，或者至少得到农商行的书面同意，以避免后续的法律纠纷。
相关法律法规：
- 根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规的规定，借款人和贷款人应当遵循诚实信用原则，履行各自的义务。
- 如果借款人确实无法按照原贷款合同约定的还款方式和期限还款，且能够与农商行达成新的还款协议，那么这种协议是受到法律保护的。
三、实际操作中的建议
及时沟通：
- 一旦发现无法按时还款，借款人应立即与农商行取得联系，说明情况，并表达协商分期还款的意愿。
准备充分：
- 在与农商行协商前，借款人应准备好相关的财务证明和还款计划，以展示自己的还款意愿和能力。
书面协议：
- 如果农商行同意分期还款的请求，双方应签订书面协议，明确分期还款的具体条款和条件，以避免后续的法律纠纷。
遵守协议：
- 借款人应严格按照新的还款协议履行还款义务，以维护自己的信用记录和避免不必要的法律风险。
四、可能面临的法律后果
- 如果借款人未经农商行同意，擅自改变还款方式或期限，可能构成违约行为，需要承担违约责任，包括支付违约金、赔偿损失等。
- 在严重情况下，农商行可能会采取法律手段追讨贷款，如起诉借款人、申请强制执行等。
五、特殊情况下的处理
- 如果借款人确实无力偿还贷款，且无法与农商行达成分期还款协议，那么借款人可能需要考虑其他解决方案，如申请个人破产、寻求债务重组等。但这些方案通常涉及更复杂的法律程序和更高的成本，因此应谨慎考虑。
总结与建议：农商行抵押贷还不了是否可以转分期，取决于借款人与农商行的协商结果以及相关法律法规的规定。我建议你在面临还款困难时，及时与农商行沟通并尝试协商分期还款的方案。同时，你也应了解相关的法律法规和可能面临的法律后果，以便做出明智的决策。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。