核心结论：在开车不小心刮蹭行人致其骨裂，保险不赔偿的情况下，可能存在多种原因，需分情况讨论处理方式。

1. 保险条款免责情形
   • 分析：许多保险合同中存在免责条款，例如若驾驶员存在酒驾、毒驾、无证驾驶等严重违反交通法规的行为，保险公司通常会依据合同约定拒绝赔偿。因为这些行为本身就极大地增加了事故发生的风险，违反了法律和保险的基本原则。另外，如果事故是在车辆被盗窃、抢劫期间发生的，一般也不在保险赔偿范围内。
   • 建议：仔细查看保险合同中的免责条款部分，确认是否存在符合免责情形的行为。如果确实存在，那么行人因骨裂产生的医疗费、误工费等损失，可能需要由驾驶员自行承担。若对免责条款的理解存在争议，可以收集相关证据，如事故现场情况、驾驶时的身体状态证明等，通过法律途径解决争议。
2. 未及时报案或提供必要材料
   • 分析：在发生交通事故后，按照保险合同的约定，驾驶员有义务及时向保险公司报案，并在后续配合保险公司进行事故调查，提供相关的证明材料，如事故认定书、医疗费用发票等。如果未在规定时间内报案，或者无法提供完整的必要材料，保险公司可能会以此为由拒绝赔偿。例如，事故发生后拖延数日才报案，导致保险公司难以核实事故的真实情况和损失程度。
   • 建议：尽快与保险公司取得联系，说明事故情况并按照要求补充提供相关材料。如果因为特殊原因未能及时报案，要向保险公司解释清楚原因，并提供合理的证明。同时，积极协助保险公司对事故进行调查，争取让保险公司重新审核并作出赔偿决定。
3. 保险额度不足
   • 分析：不同的保险产品有不同的保险额度限制。如果行人骨裂所产生的各项损失费用超过了所购买保险的赔偿额度，那么对于超出部分，保险公司是不会赔偿的。例如，购买的第三者责任险额度为 20 万元，而行人的医疗费、残疾赔偿金等总损失达到了 30 万元，那么超出的 10 万元就需要驾驶员自行承担。
   • 建议：查看保险合同中关于保险额度的规定，计算出行人的实际损失金额。对于超出保险额度的部分，与行人进行协商，看是否能够达成分期赔偿等协议。如果协商不成，行人可能会通过法律途径起诉要求赔偿，此时驾驶员需积极应对诉讼，按照法院判决履行赔偿义务。
4. 保险公司存在违规操作或错误认定
   • 分析：虽然这种情况相对较少，但也不能排除保险公司工作人员在处理理赔过程中存在违规操作，或者对事故情况的认定出现错误，从而导致拒绝赔偿。比如，保险公司工作人员故意拖延理赔时间，或者在审核材料时疏忽大意，错误地认为不符合赔偿条件。
   • 建议：要求保险公司出具详细的拒赔通知书，明确说明拒赔的理由和依据。如果认为保险公司的拒赔理由不成立，可以向保险公司的上级主管部门进行投诉，或者向当地的保险监管机构反映情况。同时，收集相关证据，如与保险公司的沟通记录、事故相关证据等，通过法律诉讼的方式维护自己的合法权益。