结论：网贷三个月年利率19.8%，从法律角度来看，该利率本身并不直接违法，但需结合具体情形判断其是否受法律保护。以下从不同角度进行详细分析：
一、法律对民间借贷利率的规定
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到法律的保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前（假设当前LPR为3.45%）为例，四倍LPR即为13.8%。这意味着，如果民间借贷的年利率超过13.8%，则超出部分将不受法律保护，借款人有权拒绝支付超出部分的利息。
然而，你提到的年利率19.8%虽然高于当前四倍LPR的标准，但这一规定主要针对的是民间借贷行为。对于网贷平台而言，其利率设定可能还受到其他相关法律法规的监管，但直接适用民间借贷利率上限的情况可能因平台性质、资金来源等因素而有所不同。不过，在司法实践中，如果网贷平台的利率明显过高，法院在审理案件时也可能会参照民间借贷利率上限进行裁判，以保护借款人的合法权益。
二、网贷利率的合法性判断
合同自由原则：在民事法律关系中，合同双方有权在平等、自愿的基础上约定合同内容，包括利率。因此，从合同自由的角度来看，网贷平台与借款人约定的年利率19.8%在合同上是有效的。
公序良俗与公平原则：虽然合同自由是民事法律关系的基本原则，但合同内容不得违反公序良俗和公平原则。如果网贷平台的利率过高，导致借款人承担过重的经济负担，甚至影响借款人的基本生活，那么这种利率约定可能因违反公序良俗和公平原则而被法院认定为无效或部分无效。
监管政策：除了法律法规外，网贷行业还受到相关监管政策的约束。如果网贷平台的利率违反了监管政策的规定，那么该利率约定也可能面临被调整或取消的风险。
三、借款人的应对策略
仔细审查合同：在签订网贷合同时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于利率的约定。如果发现利率过高或存在其他不合理条款，应及时与网贷平台协商修改或拒绝签订合同。
保留证据：在借款过程中，借款人应保留好所有与借款相关的证据，如合同、转账记录、聊天记录等。这些证据在后续可能发生的纠纷中将成为重要的维权依据。
寻求法律帮助：如果借款人认为网贷平台的利率过高或存在其他违法行为，可以寻求法律帮助。作为专业律师，我可以根据具体情况为借款人提供法律咨询和维权服务。
四、特殊情况说明
如果网贷平台通过变相提高利率的方式（如收取高额手续费、管理费等）来规避法律法规对利率的限制，那么这种行为可能构成违法。在这种情况下，借款人不仅有权拒绝支付超出部分的费用，还可以向相关部门举报网贷平台的违法行为。
总结与建议：网贷三个月年利率19.8%本身并不直接违法，但需结合具体情形判断其是否受法律保护。作为借款人，在签订网贷合同时应仔细审查合同条款，保留好相关证据，并在必要时寻求法律帮助。如果你有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请随时向我提问。