若便民卡三年到期后确实无力偿还，建议采取以下措施逐步解决，避免法律风险扩大：

1. 立即与发卡机构协商延期或分期还款
   根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前与贷款人协商展期。主动联系发卡银行或金融机构，说明当前经济困难（如失业、疾病等），提供相关证明材料（如医疗单据、失业证明等），申请延长还款期限或调整还款计划。多数机构更倾向于通过协商解决问题，而非直接启动法律程序。

2. 评估债务重组可能性
   若欠款金额较大且长期无力偿还，可提出债务重组方案（如减免部分利息、延长还款周期等）。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，银行可与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，最长可分60期偿还。需注意：

   • 重组协议需书面确认，避免口头约定；
     
   • 重组后仍需按约还款，否则可能面临加速到期风险。

3. 警惕非法催收行为
   若遭遇暴力催收（如骚扰亲友、威胁恐吓等），可依据《刑法》第二百九十三条之一（催收非法债务罪）向公安机关报案。同时保留通话录音、短信等证据，通过12377（中央网信办违法和不良信息举报中心）或12321（网络不良与垃圾信息举报受理中心）投诉。

4. 防范刑事风险
   若便民卡涉及信用卡功能，需注意：

   • 恶意透支（以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，经发卡行两次有效催收后超过3个月仍不归还）可能构成信用卡诈骗罪（《刑法》第一百九十六条）；
     
   • 若因客观原因导致逾期，及时沟通并保留还款意愿证据（如部分还款记录、协商记录等），可避免刑事风险。

5. 个人破产制度适用性（试点地区）
   若身处深圳、浙江等个人破产试点地区，且符合“诚实而不幸”债务人条件（如因生产经营、生活消费导致丧失清偿能力），可向法院申请个人破产清算或重整，通过法定程序免除部分债务。但需注意：

   • 破产期间消费、职业选择将受限制；
     
   • 需如实申报财产并配合管理人调查。

行动建议顺序：

1. 优先与发卡机构协商（保留书面/录音证据）；
   
2. 若协商无果且欠款超5万元（信用卡类），咨询律师评估刑事风险；
   
3. 长期无力偿还且符合条件时，考虑个人破产申请（试点地区）。
   

关键提醒：

• 避免“以贷养贷”导致债务雪球扩大；
  
• 定期查询个人征信报告（可通过中国人民银行征信中心官网免费获取），关注逾期记录影响；
  
• 如有还款能力，即使部分还款也能体现诚意，降低法律风险。
  

如需进一步分析具体合同条款或协商策略，可提供便民卡协议关键内容（如利率、违约金条款等），我将结合《民法典》合同编及金融监管规定为您制定应对方案。