结论：在此情况下，女方可能仍需承担还款责任，但具体责任承担需视贷款合同约定、离婚协议效力及债权人主张等因素综合判断。以下从不同角度详细分析：

一、贷款合同的角度

1. 合同相对性原则：

   • 贷款合同是夫妻双方与银行之间签订的，根据合同的相对性原则，合同中的权利和义务原则上仅对合同当事人具有约束力。因此，从合同法的角度来看，银行有权要求夫妻双方中的任何一方或双方共同承担还款责任。

2. 共同债务的性质：

   • 如果该20万贷款是在婚姻关系存续期间为夫妻共同生活所负的债务，那么它属于夫妻共同债务。即使离婚时男方书面承担了还款责任，这并不改变贷款作为共同债务的性质。银行在追讨贷款时，仍然有权向女方主张权利。

二、离婚协议的角度

1. 离婚协议的内部效力：

   • 离婚时男方书面承担还款责任，这构成了离婚协议的一部分。离婚协议在夫妻双方之间具有法律约束力，男方应当按照协议履行还款义务。然而，这种约束力仅限于夫妻双方之间，对银行等外部债权人并不产生直接的法律效力。

2. 离婚协议的外部效力限制：

   • 根据相关法律规定，离婚协议中关于财产分割和债务承担的约定，不得对抗善意第三人（如银行）。因此，即使离婚协议中约定了男方承担还款责任，银行仍然有权向女方追讨贷款。

三、法律后果与应对建议

1. 女方的法律后果：

   • 如果男方不履行还款责任，银行可能会将女方列为共同被告或单独向女方追讨贷款。女方在承担还款责任后，有权根据离婚协议向男方追偿。

2. 应对建议：

   • 与银行沟通：女方可以主动与银行沟通，说明离婚协议中的约定，并尝试协商解决方案，如延期还款、分期还款等。
   • 向男方追偿：如果银行向女方追讨贷款，女方在承担还款责任后，应及时向男方追偿，并保留好相关证据（如还款凭证、离婚协议等）。
   • 法律途径：如果男方拒绝履行还款义务或追偿无果，女方可以通过法律途径（如起诉）来维护自己的合法权益。

四、特殊情况考虑

• 如果贷款是男方个人债务：如果能够证明该20万贷款是男方的个人债务（如贷款用于男方个人消费、投资等），且银行在贷款时明知这一点，那么女方可能无需承担还款责任。然而，这种情况下的举证责任较重，需要充分的证据支持。

• 如果离婚协议经过公证或法院确认：如果离婚协议经过公证或法院确认具有法律效力，且其中明确约定了男方承担还款责任，那么女方在承担还款责任后，向男方追偿的法律依据将更加充分。

总结与启示：在处理此类问题时，建议女方首先了解贷款合同的具体内容、离婚协议的约定以及相关法律法规的规定。如有必要，可以寻求专业律师的帮助，以更好地维护自己的合法权益。同时，也提醒广大夫妻在离婚时，应妥善处理共同债务问题，避免给双方带来不必要的法律纠纷和经济损失。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。