网贷担保费是否写在借款合同里需分情况讨论：

1. 担保费明确写入借款合同
   若网贷平台在借款合同中直接约定了担保费条款（如“借款人需支付担保费，费率为X%”），则该费用属于合同明确约定的内容。此时需重点审查：

   • 担保费是否与利息、服务费等合并计算后超过法定利率上限（当前为LPR四倍）；
     
   • 担保费是否实际对应担保服务（如平台引入第三方担保机构），或仅为变相收费；
     
   • 合同是否以显著方式提示借款人注意该条款（如加粗、单独说明）。
     若存在违规情形（如超限收费、未实际提供担保），借款人可主张条款无效或要求调整费用。

2. 担保费未写入借款合同，但通过其他文件约定
   部分平台可能将担保费条款拆分至《担保合同》《服务协议》等附属文件中，此时需结合以下要点判断：

   • 附属文件是否与借款合同同时签署，或借款人是否被明确告知需签署；
     
   • 担保费是否与借款本金、期限直接关联（如按比例收取）；
     
   • 平台是否履行了风险提示义务（如要求借款人签字确认“已阅读并理解费用条款”）。
     若附属文件构成借款合同的一部分，且内容合法，借款人仍需按约支付；但若平台未尽提示义务，借款人可主张撤销相关条款。

3. 担保费未书面约定，但实际收取
   若平台在放款时直接扣减担保费（如“借款1万元，到账8千元，2千元为担保费”），且无任何书面约定，则可能涉及：

   • “砍头息”问题：根据《民法典》第六百七十条，借款利息不得预先扣除，否则应按实际出借金额认定本金；
     
   • 违规收费：若担保费无合法依据（如未实际提供担保），可能被认定为变相高利贷，超出部分借款人可拒绝支付。
     此时借款人可要求平台返还违规收取的费用，或向监管部门投诉。

建议行动：

• 立即核查借款合同及所有附属文件，确认担保费条款的存在形式及具体内容；
  
• 计算担保费与利息、其他费用的总和，判断是否超过法定上限；
  
• 若发现违规情形，保留合同、转账记录、沟通记录等证据，通过法律途径主张权益。
  

如有进一步疑问或需具体分析，可直接向我咨询。