个人借款给他人用于生意经营时，利息合法性的核心标准是：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超出部分不受法律保护。 以下是具体分析：
法定利率上限的法律依据
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正），民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期LPR的四倍。例如，若合同签订时一年期LPR为3.85%，则合法利率上限为15.4%（3.85%×4）。超出此部分的利息，借款人可拒绝支付，出借人亦无法通过法律途径追偿。
利息约定的有效性条件
- 书面形式优先：虽口头约定利息在法律上有效，但实践中易引发纠纷，建议通过书面合同明确利率、还款方式等条款。
- 利率明确性：利息需以年化利率形式约定（如“年利率12%”），避免使用“月息1分”等模糊表述，防止因理解差异产生争议。
- 提前扣息的禁止：若出借人预先扣除利息（如借款10万元实际支付9万元，按10万元计息），法院将以实际出借金额（9万元）为本金计算利息。
超出合法利率的处理方式
- 已支付超额利息的救济：若借款人已支付超出LPR四倍的利息，可要求出借人返还或抵扣后续本金（需通过诉讼主张）。
- 未支付部分的处理：超出部分的利息约定无效，出借人无权要求支付，借款人亦无需承担。
特殊情形提示
- 职业放贷人风险：若出借人频繁向不特定对象出借资金并赚取利息，可能被认定为职业放贷人，借贷合同可能因违反金融监管规定被认定无效。
- 企业间借贷的例外：若借款人为企业，需注意企业间借贷的合法性要求（如需具备真实交易背景、不得违反金融秩序等），但利率上限仍适用LPR四倍标准。
建议：签订书面借款合同，明确约定合法范围内的利率，并保留转账记录、聊天记录等证据。若对利率计算或合同条款有疑问，可直接向我咨询具体操作细节。