结论：当借钱的人（借款人）还不上钱时，借款人和担保人的责任及法律风险因担保类型、合同约定及具体情形而异。以下从担保类型、担保范围、合同有效性及常见情形等角度详细分析。
1. 担保类型决定责任顺序与范围
一般保证：
- 责任顺序：债权人需先通过诉讼/仲裁向借款人追债，执行借款人财产无果后，才能要求担保人承担责任（担保人享有“先诉抗辩权”）。
- 例外情形：若借款人下落不明且无财产、破产，或债权人能证明借款人无还款能力，担保人需提前担责。
- 示例：甲为乙借款提供一般保证，乙失联后，债权人需先起诉乙并申请强制执行，确认乙无财产可执行后，才能要求甲还款。
连带责任保证：
- 责任顺序：债权人可直接要求担保人还款，无需先起诉借款人。
- 示例：甲为乙借款提供连带责任保证，乙逾期未还，债权人可直接找甲要求还款。
2. 担保范围影响责任大小
- 明确约定：若担保合同明确约定担保范围（如本金、利息、违约金），担保人按约定承担责任。
- 未约定或约定不明：担保人可能需对全部债务负责，包括主债务及合理费用（如诉讼费、律师费）。
- 示例：甲为乙借款担保，合同约定仅担保本金10万元，乙逾期后产生利息2万元，甲仅需对10万元负责。
3. 合同有效性决定责任是否成立
- 无效情形：若担保合同存在欺诈、胁迫、违反法律强制性规定（如为非法债务担保），可能被认定无效，担保人免责。
- 示例：甲被乙胁迫为赌博债务担保，合同因违法无效，甲无需担责。
4. 常见情形下的责任分析
| **情形** |
**借款人责任** |
**担保人责任** |
| 借款人失联，债务逾期 |
仍需承担还款责任，但可能因无财产被强制执行 |
一般保证人：待法院执行借款人财产无果后担责；连带保证人：直接担责 |
| 借款人部分还款 |
按剩余债务比例承担责任 |
按剩余债务比例承担担保责任 |
| 主合同变更（如延期） |
需与债权人协商一致，否则可能构成违约 |
未经担保人书面同意，可能免除担保责任 |
| 借款人破产清算 |
以破产财产清偿债务，不足部分可能无法追偿 |
若借款人无财产可执行，担保人需代偿 |
5. 法律风险与应对建议
- 借款人风险：
- 信用受损，可能被列入失信被执行人名单。
- 财产被强制执行，影响生活与经营。
- 担保人风险：
- 连带责任保证人风险更高，可能被直接追偿。
- 需关注借款人还款能力，避免因借款人违约而承担额外责任。
- 应对建议：
- 明确担保方式：优先选择一般保证，降低风险。
- 审查借款人资质：评估其还款能力，避免为高风险主体担保。
- 设定反担保措施：要求借款人提供抵押物或其他担保，保障追偿权。
- 定期跟踪债务状态：及时督促借款人还款，防止逾期扩大损失。
总结：借款人和担保人的责任及法律风险因担保类型、合同约定及具体情形而异。建议事前谨慎评估风险，事中保留证据（如催款记录），事后依法维护权益。若遇复杂情况，可直接向我咨询，我将结合具体情形提供专业法律建议。